アコムで借りてるけどお金が足りない！プロミスでも借りれる？

最初に借りたカードローンで限度額いっぱいまで借りている。

でもさらにお金が必要になってしまった。

安心してください。

借金があっても借りられるカードローンはあります。

カードローンの複数借り入れは多くの人がやっていて、決して特殊なことではありません。

しかし気をつけたい点があることも確かです。

他社借入の借金があり、さらにカードローンでお金を借りる場合について解説します。

カードローン審査の際に銀行や消費者金融各社が情報照会を行う指定信用情報機関の一つにJICC（株式会社日本信用情報機構）があります。

JICCは貸金業法対象情報として借入残高がある者の借入件数毎の登録状況をサイト上に掲載しています。

こちらの表は2022年2月末時点での借入件数ごとの登録人数や一人当たりの借入残高を示しています。

わかりやすく借入件数と登録人数、一人当たりの借入残高だけを抽出します。

これによると

借入2件：全国で225万人

借入3件：全国で82.9万人

5件以上の人：全国で10.4万人

いることがわかります。

借入件数は1件だけという人が全体の約7割を占めています。しかし複数借り入れをしている人も全国で346.5万人いるのです。

346.5万人というと横浜市の人口と同規模です。

カードローンの複数借り入れが珍しいことではないことが、統計データでもはっきり示されています。

カードローンの複数借り入れが珍しくないことが分かった上で、次に気になるのが他社借入がある状況での新しいカードローンの選び方です。

銀行カードローンは消費者金融と比べて金利が安く、総量規制対象外で融資枠が大きいのが魅力です。

しかし2017年に銀行カードローンによる自己破産の増加や多重債務が社会問題化して以降、金融庁の指導の下での貸付自粛が進んでいます。

参考：銀行カードローン、高額融資　８０行「年収３分の１超」：朝日新聞デジタル
参考：銀行カードローンのフォローアップ調査結果について｜令和元年9月18日｜金融庁

かつてはおまとめローン利用等で他社借入があっても契約できた銀行カードローンですが、多重債務防止の観点から審査の厳格化も進んでいます。

そして現在は他社借入がある状況では審査通過が困難になっています。

そのため2社目以降の借入先として選ぶカードローンは消費者金融系の一択しかない状況です。

2社目以降の借り入れ先は消費者金融から選ぶのが正解ですが、何を基準に次の借入先を選ぶべきでしょうか。

その答えはカードローン各社が属している金融グループにあります。

主な銀行カードローンや消費者金融は以下の金融グループに分かれています。

現在借りているカードローンも上記の金融グループのどれかに属していると思います。

次に借りるカードローンはこの金融グループが異なるカードローンを選ぶのが鉄則です。

同じ金融グループ内でカードローンを申し込むと、借入先の組織の大元は同じになります。

つまり同じ会社に借金を申し込むのに近い状況になります。

そうなるとお金を貸す側としては、同一グループ内でひとりの債務者に対して背負うリスクが大きくなります。

そのため審査に落ちる可能性も高くなり、審査に通過できても融資枠にはあまり期待できなくなります。

「同じ金融グループで借りる方が信用が出来てて良いのではないか？」

と思われがちですが、銀行の事業性融資と違い個人向けの消費者金融事業ではむしろ反対にリスク要因となります。

特にSMBCグループのSMBCモビットはプロミスのSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の子会社です。

プロミスで借りている人がSMBCモビットに借入を申し込むのは、本当に同じ会社に借金をしに行くようなことになってしまうので注意してください。

銀行カードローンで既に借入がある方は、その保証会社が消費者金融になっている場合があります。

これはアコムやプロミスのSMBCコンシューマーファイナンス株式会社など消費者金融大手は自社のカードローン事業とは別に、銀行カードローンの信用保証事業も行っているためです。

利用中の銀行カードローンの保証会社になっている消費者金融に申し込みをするのは、やはり同じ会社に借金をしに行くような形になります。

その会社にとってはリスクが大きくなり、審査で他の会社に申し込むより不利になってしまいます。

例えば楽天銀行カードローンで借りている人は、保証会社がSMBCコンシューマーファイナンス株式会社なので、プロミスに申し込むのは避けた方が良いです。

以下が主な銀行カードローンの保証会社の一覧です。こちらで申し込みを考えている消費者金融が保証会社になっていないか確認してください。

主な銀行カードローンの保証会社一覧

この他にエム・ユー信用保証株式会社という保証会社がついている銀行カードローンも多いです。

この会社はアコムの完全子会社です。この保証会社が付いている銀行カードローンを利用している場合はアコムでの借入は避けましょう。

「バンクイックとプロミスで借りているけど、次はどこで借りようか・・・。」

といった具合に次に借りるところで迷ってしまう場合は、現在の借入での審査影響が相対的に少ないアイフルをおすすめします。

消費者金融の大手5社（アコム、プロミス 、SMBCモビット、レイクALSA、アイフル）のうち、どの金融グループにも属していない唯一の独立系消費者金融がアイフルです。

アイフルならどの金融グループのカードローンでお金を借りている人でも金融グループが異なるため、他社借入がある人にとっては他のどの大手消費者金融よりも相対的に審査で有利になりやすい状況にあるのです。

他社借入件数が3件以上の人、借り入れが多い人は大手消費者金融の通常のカードローンに申込をしても審査に通らないことが多くなります。

借り入れが多い人におすすめなのは

1. 大手消費者金融の貸金業法に基づく借換ローン（おまとめローン）
2. 中小消費者金融

このどちらかです。

大手消費者金融では通常のカードローンでは借り入れが多くて審査に通らない場合でも、他社からの借り換えを前提としたおまとめローンなら審査に通る可能性があります。

ただしおまとめローンは返済専用ローンなので、通常のカードローンのように追加融資や返済後にまた借りるといったことはできません。

中小消費者金融は大手で審査に通らない方を主要な顧客にしています。

借り入れの多い人でも総量規制による年収の3分の1の融資枠の制限に余裕がある人であれば、総量規制の範囲内で借りれる可能性があります。

貸金業法では50万円以上の借入もしくは他社借入を合わせて100万円を超える借入を希望する場合は、収入証明書類の提出を求めることを貸金業者に定めています。

参照：年収を証明する書類とは【貸金業界の状況】｜日本貸金業協会

このため1社で50万円以上の借入を申し込んだり、他社借入を含めて100万円を超える借入をしたい時は、収入証明書類をいずれか1点提出しなければなりません。

　収入証明書類

• 源泉徴収票
• 給与明細書（直近2ヶ月分以上）
• 確定申告書
• 納税証明書
• 所得証明書
• 年金通知書

他社借入がある人のカードローン申し込みはこれらの収入証明書類の提出が必要です。

これは法律で定められているためどの業者でも避けられません。

今は収入証明書類の提出もスマホで撮った写真の送付などで簡単に行えます。収入証明書類も忘れずに用意しましょう。

カードローンの申し込み記入の欄に必ずあるのが「他社お借入状況について」という項目です。

この他社お借入状況に含める借金の種類は

1. 他社カードローンでの借入
2. クレジットカードのキャッシングでの借入

基本的にはこの2つのみです。

ただしカードローン会社によって他社お借入状況に含める借金の種類は細かく異なる場合もあります。

大手消費者金融のカードローンの他社お借入状況に含める借金は以下の通りです。

アイフルとレイクALSAでは他社借入状況の報告に、銀行カードローンでの借入もあれば記入しなくてはいけません。

これは総量規制にかかるものとは別に返済能力を見る狙いもあるようです。

消費者金融系カードローンは他社借入を合計して年収の3分の1に相当する金額以内に貸付を抑える、貸金業法の総量規制の対象になっています。

消費者金融では複数のカードローンを合わせて、年収300万円の人なら最高でも100万円までしか借りられないよう法律で決まっているのです。

新たに契約するカードローンでいくらまで借りられるかは、この総量規制による年収の3分の1の制限に対して、現在の消費者金融とクレジットカードのキャッシングで借りている額を差し引いた金額で決まります。

総量規制の対象となる貸付けは、貸金業者の貸付けです。したがって、貸金業者に該当しない銀行などが行うローンや、信販会社の販売信用（ショッピングクレジット）は総量規制の対象にはなりません。
引用元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

総量規制で借入が年収の3分の1以内に制限されるのは、消費者金融での借入とクレジットカードのキャッシングでの借入のみです。

最初に契約したのが銀行カードローンという方は、消費者金融でも借りると借入の合計は年収の3分の1を超える場合もあるでしょう。

しかしその場合は銀行カードローンが総量規制対象外で計算に含めなくてよいので大丈夫です。

銀行カードローンは総量規制対象外
銀行カードローンは総量規制対象外です。

そのため年収300万円の人が銀行カードローンで80万円借りていて、さらに消費者金融でも50万円借りる

といったことは可能です。

この場合、合計で借入は130万円となり年収の3分の1を超えますが、総量規制に該当する借入は消費者金融の50万円のみなので問題ありません。

借りているカードローンが複数になると、返済期日がそれぞれいつになるかもきちんと把握しておくべきです。

支払いの手間を考えると全てのカードローンで毎月決まった日に揃えて返済するのがラクです。

しかし資金繰りが厳しいときに返済期日が重なっていると返済に困ることが出てきます。

カードローンは限度額の範囲内で何度でも借入ができるので、毎回の返済期日をあえてずらして契約しておくのがおすすめです。

例えば1社目のカードローンで2万円、2社目のカードローンで2万円の合計4万円の返済が迫っているとき、返済期日をずらしておけば、まず1社目で2万円返済した後にすぐまた2万円を借り、2社目の返済に充てることができます。

要するに2万円で合計4万円の返済に延滞なく対応できるということですね。

返済のスケジュール管理に手間はかかりますが、万が一、返済に困った時のことも考えて対策をしておくのも重要です。

これはいわゆる自転車操業で避けたい状況です。しかし返済を遅延・滞納してしまうよりはずっとマシです。

　この記事のまとめ

• 借金があっても借りれるカードローンは多く実際に複数で借りている人も多い
• 2社目、3社目のカードローンは金融グループが異なるところを選ぶ
• 借り入れが多い人は「借り換え・おまとめ」か「中小消費者金融」が良い
• 収入証明書類の準備を忘れずに
• 返済時の対策も怠りなく

借金があっても借りれるカードローンは銀行では厳しいものの、消費者金融なら金融ブラックなど個人信用情報に問題がない限り契約できるところは多いです。

ただし消費者金融では総量規制による年収の3分の1の範囲内での借り入れになるので、いくらでも借りられるわけではありません。

ご自身の年収の3分の1に相当する金額から、現在の消費者金融またはクレジットカードのキャッシングでの借入額を差し引いた金額が借りれる金額の最大値です。

借金があっても借りれるカードローンはありますが、借金の合計額もそれなりに多くなります。返済についてもしっかり考えた上で利用しましょう。

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