「ファクタリングって違法？」

そのようにお考えではありませんか。

ファクタリングは中小企業に注目され始めた資金繰りの手法で、売掛債券を売ることで早期に現金化する資金調達の方法です。

銀行などの金融機関からの借入に比べ審査の難易度も低く、簡単に資金調達できる特徴があります。

ただし近年ファクタリング業者と称した闇金業者が増えており、ファクタリングを「違法」「怪しい」という認識が広がっています。

本記事では、「法的根拠をもとにしたファクタリングの違法かどうか」「違法なファクタリグ会社の特徴」を解説します。

ファクタリングは違法ではなく、経済産業省も推奨する資金調達方法です。

ここでは法的根拠を踏まえながら、ファクタリングが違法ではないことを解説していきます。

には「3社間ファクタリング」「2社間ファクタリング」といった２つの契約タイプがあります。

それぞれのファクタリングが違法ではないことを、法的根拠や制度に基づき解説します！

3社間ファクタリングは、ファクタリング業者とサービス利用者、売掛先の間で行われる売掛債券の売買をする契約となっています。

売掛先に債権譲渡の通知を行い、ファクタリング会社が売掛債券を買い取ります。その後売掛先がファクタリング会社に直接売掛金を支払う仕組みです。
3社間ファクタリングは以下の民法によって、法的根拠が示されています。

 

民法第466条で債券の譲渡が法律的に問題ないことが示されています。

3者間ファクタリングは民法467条の債務者（売掛先）への債務譲渡の通知を行うので、３社間ファクタリングが合法であることが認められます。

2社間ファクタリングは、ファクタリング業者とサービス利用者の間で行われる売掛債権の売買契約となっています。

売掛先への通知を行わず売掛債券の売買を行い、売掛金が入金後サービス利用者がファクタリング会社に債券分を支払う仕組みです。

平成10年から実施された債権譲渡登記制度によって売掛先への通知・承諾なしで債権譲渡ができるようになったため、2社間ファクタリングが合法となっています。

ただし数年前に合法なった契約方式のため、いまだに2社間ファクタリングを違法と認識されてるかたも少ない現状があります。

「ファクタリング自体が違法ではないことわかったけど、違法なファクタリング業者ってどうやって見分ければいいのかわからない。」

そのようにお考えの方のために、違法なファクタリング業者の特徴を9つご紹介いたします。

買取手数料が相場よりも高いケースでは、悪徳な違法行為を働くヤミ業者である可能性が高いです。

金融庁も法外な手数料をとるファクタリング会社について注意喚起しています。

買取手数料には以下の手数料相場が存在します。

3者間ファクタリングは2者間ファクタリングよりも手数料が安くなります。

売掛先との3社間で行うため、未回収のリスクが下がることが要因です。 

ファクタリングは一般的に売買契約のため、貸金業のような手数料上限が法律で定められてません。

ただし手数料相場が著しく高くなる場合は、ファクタリング会社を装った悪徳ヤミ金業者である可能性があります。 
 

給料ファクタリングは、基本的に違法とされています。 

給料ファクタリングは債券の売買ではなく貸金業にあたるため、利息制限法が適用されます。

利息制限法が適用されると、「10万円以下のケース：20％」「10万円〜100万円のケース：18％」「100万円以上のケース：15％」の年間上限金利が設定されます。

給料ファクタリングと謳う業者は年間でサービスの手数料と称して、1000％前後の利息を取っており違法なヤミ業者に該当することが多いです。
 

契約書が存在せず、申し込みの時点で利用規約に合意したとして勝手に契約している業者も存在します。

契約書がある場合でも、契約内容が不透明や曖昧になってることがあります。

そのような違法業者は契約後に不利な契約内容を要求してきます。

普通のファクタリング業社なら「契約書がない」「内容が不透明・曖昧」などはありえません。

契約内容の確認をおこたると、悪質な違法業者に当たってしまう可能性もあるので注意が必要です。

金融庁のファクタリングに関する注意換気によると、契約書に「債権譲渡契約（売買契約）」であることが定められていない場合は違法業者の可能性があります。

債権譲渡契約が定められていない場合は、ファクタリング業ではなく手数料を高くとるヤミ金業者の可能性があるので避けるべきでしょう。

サービス利用において利息や分割払いを要求している場合は貸金業に該当するため、ファクタリングではありません。

ファクタリングは債券売買のため、一括支払いでの取引となります。

ファクタリング取引に貸金業法、出資法は適用されないので、契約書に「利息」「分割払い」などの文言がある場合が、違法なファクタリング業者である可能性が高いので注意すると良いでしょう。

違法ファクタリング業者の特徴として、契約書に償還請求権の有無が記載されてないことがあります。

償還請求権の有無が明示されてなく売掛先が倒産した場合、債券の買い戻し要求をしてくることがあります。

ただし他の情報サイトでは売掛金の買い戻しが違法と言及していますが、償還請求権の有無によっては売掛債権の買い戻し要求は可能なので、誤った情報には注意が必要です。

契約をする際には、必ず償還請求権の有無は確認しましょう。

償還請求券が有りのリコース契約では、売却した債券を買い戻す可能性があるので、売掛債券は担保にしたという扱いになります。

債権譲渡契約ではなく、金銭消費貸借契約による融資となり利息制限法が適用されます。

そのためリコース契約を行っており貸金業登録を行ってないファクタリング会社は、違法となります。

リコース契約による取引を行う際は、ファクタリング会社が貸金業登録をしているかチェックしましょう。
 

ファクタリング業社と称した違法闇金業社は、会社情報が不明になってるケースが多くあります。

サービスを申し込む前に、以下のような会社情報は必ずチェックしましょう。

ファクタリングは債券の売掛債券の買取契約となっており、担保・保証人は必要ありません。

担保や保証人を要求してくる場合は違法業者のため避けましょう。

売掛債権を売れば取引は終了するので、継続契約を前提とした担保・保証人の設定には注意が必要です。

東京地裁令和2年3月24日に七福神ファクタリングが貸金業法違反の判断された判例をご紹介します。

この判例は、ファクタリング業者がファクタリングと見せかけた貸付業を行い法外な利息（手数料）を取ったため貸金業違反の判例がでています。

七福神ファクタリングは給与ファクタリングと称し、月数万円を貸付けを行い法定金利の上限１０９.５％を超える最大１４０９％の金利を支払わせていたとされています。

それに対してサービス利用者が支払い料金の返還を求め告訴しています。

結果、法外な金利の貸付を行っていたため貸金業違反と見なされ、サービス利用者の過払い金の返却を認める判決が出されています。

その後七福神ファクタリングは違法貸金業社として摘発され、役員7名が逮捕されるに至ってます。

この判例からファクタリング業社と名乗り、実態は法外な高金利の貸付を行うヤミ金業者が存在していることがわかります。
 

違法業者の特徴を踏まえて、優良業者を見分けるポイントを知っておけばファクタリング会社選びに失敗することはなくなります。

優良業者の見分けるポイントは以下の3つです。

ファクタリングの手数料は2社間の場合10%〜20%、3社間の場合1%〜9%が相場とされています。

基本的に優良業者のサービス手数料は相場通りとなっています。

優良のファクタリング業社は、実績が豊富であり口コミ・評判の数が多いです。

実績はホームページや問い合わせを行うことで確認可能です。

また口コミや評判は良いがその数が少ない場合は、「サービスがあまり利用されてない」「口コミ業者に頼んで高評価を依頼している」ケースが考えられます。

口コミ・評判の数が多いほどサービスの利用者が多く、高評価を受けてる可能性が高いと言えるでしょう。

優良なファクタリング業社は取引実績が豊富です。

「取引回数が多い」「累計の取引額が大きい」などの特徴があるファクタリングサービスは、顧客に支持されてる優良業社である可能性が高いです。

また優良なファクタリングサービスは顧客満足度が高く安心して利用できるので、リピート率が高い特徴が挙げられます。

上記のポイントはファクタリング運営会社のホームページに掲載されてるので、サービスを選ぶ際は「取引実績」を確認すると良いでしょう。

優良なファクタリング業社は取引実績が豊富です。

「取引回数が多い」「累計の取引額が大きい」などの特徴があるファクタリングサービスは、顧客に支持されてる優良業社である可能性が高いです。

また優良なファクタリングサービスは顧客満足度が高く安心して利用できるので、リピート率が高い特徴が挙げられます。

上記のポイントはファクタリング運営会社のホームページに掲載されてるので、サービスを選ぶ際は「取引実績」を確認すると良いでしょう。

売掛債権の買い戻しを要求できない「ノンリコース契約」を行っている業者は、優良なファクタリング業者と判断できます。

債権回収のリスクを負ってくれる会社は、貸金業ではなくファクタリングを行っている会社です。

ファクタリングは近年注目されているサービスのため、違法行為を働く悪徳業者も少なくありません。

「口コミ・評判」「サービスの内容」「会社概要」を調査した中から、実績信頼があるファクタリング業者をご紹介します。

「どの業者を申し込めばいいのかわからない」「売掛債権をできるだけ高く売りたい」そのようにお考えの方は、チョウタツ王の利用がおすすめです。

チョウタツ王なら、相見積もりによる好条件の取引を提供できます。

ツケ払い・後払いファクタリングとは限りなく違法に近いグレーな貸金業です。

後払い・ツケ払いファクタリングは「後払いで購入した商品を転売し現金を得る」仕組みとなっています。

一見合法のサービスに見えますが、形を変えた金利が法外な貸金業（ヤミ金）に該当する可能性があると消費者庁・金融庁が注意喚起しています。