借りやすい中小消費者金融一覧
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セントラル
安心の創業50年。ブラックでもWebから即日融資も可能
フクホー
ブラック融資実績豊富。創業50年超で救われた人多数
アロー
債務整理ブラックも独自基準で審査。在籍確認原則なし
いつも
高知から全国へ振込融資。大手で断られた方も融資の可能性あり
大手で借りれない人は中小消費者金融がおすすめ
アコムで審査に落ちた！アイフルで断られた！
そんな方には全国各地の中堅・中小消費者金融がおすすめです。
金融庁の資料によると、日本国内には貸金業者が財務局登録業者、都道府県登録業者を合わせて1,539社あります（2023年6月末時点）。
アコム等の有名な大手消費者金融は貸金業者の中では本当にごく一部で、多くの中小消費者金融は全国各地で小規模の街金として営業しています。
中小消費者金融は大手と違い審査に独自基準を持った個性的な会社が多く、大手で断られた方も独自の審査で融資を受けられることが多いです。
来店必須の業者もありますが、ここではネット申込可能で全国対応している中小消費者金融をご紹介します。
安心して借りれる中堅消費者金融おすすめ
フクホーは創業50年の老舗中堅消費者金融
大阪・難波にて創業50年を迎える業界でも老舗の中堅消費者金融です。
フクホーは審査にあたって提出書類や電話でのヒアリングが多いことで知られています。
申込者にとっては対応がやや面倒ですが、水商売で収入があっても不安定な方や金融ブラックの方でも書類や状況ヒアリングを通じて融資できる可能性をくみ取って審査してくれる、ありがたい貸金業者でもあります。
過去に債務整理などを行った場合でも利用できますか？
お客様の現状を考慮して審査をさせていただきます。
引用元：よくあるご質問｜キャッシング・消費者金融のフクホー【公式】
申込はネットで全国対応しており、契約書類もセブンイレブンのマルチコピー機ですぐ受け取れ、手続き自体はスムーズです。
いつもは全国対応の中小消費者金融
いつもは高知県の株式会社Ｋ・ライズホールディングスが行っている消費者金融サービスです。
1993年の設立後は長い間高知県内でのみ融資を行う地元密着型の街金でしたが、現在はネットを活用した全国対応の融資を行っています。
ただしローンカードの発行はなく、借入方法は銀行振込による融資に限られます。
Q.コンビニで借入れできますか？
A.対応しておりません。銀行口座へのお振込みのみとなります。カード発行はございません。
引用元：よくある質問｜いつも -itsumo-
いつもは中小消費者金融の中では審査結果回答が比較的早く、他社で延滞等がなければ他社借入件数が多くても総量規制の枠に余裕があれば借りれると評判です。
大手で申込ブラックになって借りれない人などに向いている中小消費者金融です。
公式サイト：いつも -itsumo-
中堅・中小の消費者金融であっても、大阪のフクホー、愛媛のセントラルのように創業50年を誇る老舗もあります。
貸金業法による厳しい管理のおかげで中小でも大手と同様に安心してお金を借りれます。
中小消費者金融が大手より審査が甘いとされる理由
大手で審査に落ちた人を主な顧客にしているから
中小の消費者金融ではアコムなどの大手のようにテレビCMを出したり駅や電車内に積極的に広告を出稿できるほどの資金力がありません。
「カードローンを利用するのは人生で初めて」といった、まっさらな新規顧客の獲得は大手にはまったく太刀打ちできません。
そこで中小の消費者金融は大手ではなんらかの事情で審査に落ちたり、お金を借りれない人を主な顧客にすることでアコムのような大手消費者金融とはうまく棲み分けをして営業を行っています。
他社で断られたのですが、借りられますか？
現在でのお客様のご状況を確認させていただいた後に審査を行います。お申込をいただかないと確認ができませんのでお申し込みをお願い致します。お待ちしております。
引用元：1-8：他社で断られたのですが、借りられますか？ | エース株式会社
アコムやプロミスなどで審査に落ちた人が、どこかでお金を借りれないかと調べてたどり着くのが中小消費者金融なのです。
一定の条件にだけリスクをとって審査を行っている
アコムのような大手で審査に落ちた人を顧客にしているから中小消費者金融は審査が甘い。激甘だ！というのは正しくありません。
中小消費者金融はただ審査を甘くしているわけではなく、独自の審査基準を設けて特定の条件に対してだけリスクをとって融資をしています。
例えば過去5年以内に自己破産をした人であれば、金融ブラックなのでアコムでは絶対に審査に通りません。
しかし中小消費者金融の中には、現在の収入など返済能力をしっかり確認し、返済能力があると判断すれば融資するところもあります。
過去に自己破産※をしていますが、申し込み可能でしょうか？また現在、複数社から借り入れていますが、利用できますか？
お客様の収支のバランスを基準に、判断をさせて頂きます。※自己破産…民事再生・調停・債務整理など
引用元：よくある質問｜ようこそアルクへ
過去5年以内に自己破産をした人というアコムなどの大手が引き受けないリスクに対し、現在の収入などを独自の審査基準で判断して融資しているのです。
その分だけ中小消費者金融の審査は大手より時間もかかり、収入証明書類をはじめ提出する書類も多くなることがあります。
ただし収入が不十分で返済能力に乏しいと判断された人は、中小消費者金融であっても審査に落ちてしまいます。中小なら誰でも借りれるわけではないのです。
中小消費者金融でも審査に落ちる、借りれないのはこんな人
他社で返済を延滞している人は中小消費者金融でも借りれない
他社の借入を延滞しているから、その返済のためにどうしてもお金を借りたい。
という人もいるでしょう。
しかし他のカードローンなどでお金を借りていて、その返済を延滞している人は残念ながら中小の消費者金融でも審査に通りません。
現在、他社のご返済が遅れている方はご契約出来ません。
引用元：新規お申込みフォーム／キャッシング・消費者金融アロー公式サイト
中小消費者金融ではその人の実際の返済能力を非常に重視しますが、すでに返済の延滞や支払いの滞納がある人は、返済能力に乏しいと判断されるからです。
他社から借りて返済するなどで自転車操業になっていたとしても、延滞している状態よりは審査通過の可能性があります。
残念ながら中小の消費者金融でも貸したお金をきちんと返さない人は信用がなく、審査は非常に厳しいです。
無職で収入のない人は中小消費者金融でも厳しい
中小消費者金融は大手が重視するCIC、JICCなどの指定信用情報機関の登録情報よりも、実際の返済能力を重視する傾向があります。
そのため、現在無職でご自身に収入のない人は中小消費者金融でも基本的には審査に通りません。
Q.無職でも契約は可能ですか？
A.無職の場合はご契約いただけません。
引用元：よくある質問｜いつも -itsumo-
ただし一部の中小消費者金融では配偶者に安定した収入があり配偶者の同意書を得ている場合に限り、専業主婦でもお金を借りれる場合があります。
配偶者の同意を得て、借入れをすることができる場合があります。その際は、配偶者の年収を証明する書類、借入れについての配偶者の同意書などが必要となります。
引用元：貸金業法Q&A：金融庁
総量規制による年収の3分の1以内の融資枠に余裕のない人
貸金業法では他社借入を含めて年収の3分の1を超える貸付が禁じられています（総量規制）。
審査が甘いといわれる中小消費者金融でも総量規制はしっかり遵守しなければ営業停止等の処分を受けてしまいます。
そのためすでに他社から年収の3分の1に相当する額の借入がある方は、中小消費者金融であっても審査に通りません。
年収に対してどのくらいの融資が可能ですか？
基本的には年収の1/3までの融資額になります。※他の貸金業者からの融資額も含みます。
引用元：消費者金融アロー公式サイト
年収300万円の方で、貸金業者での借入がすでに100万円近くまである方は中小消費者金融でも審査落ちするのです。
消費者金融でもおまとめローンに関しては総量規制の例外として年収の3分の1を超える融資が行えますが、中小消費者金融でおまとめローンを扱うところはかなり限られます。
年収の3分の1以上の借り入れはできますか？
総量規制では例外規定があり、「顧客に一方的に有利になる借り換え」の場合は、年収の3分の1を超えて融資が可能となります。
引用元：中央リテール株式会社【公式サイト】｜よくあるご質問
中小の消費者金融は銀行傘下の大手ほどの資金力はなく、さらにもともと大手で借りれないリスクのある人を主要な顧客としているため、一人あたりの融資額を最大でも50万円程度とする小口融資に徹しているところが多いのです。
審査の甘い中小消費者金融でも総量規制はキッチリ守ります。
逆に総量規制オーバーでも借りれる中小消費者金融は無許可のヤミ金の可能性があるので注意しましょう
街金になりすますヤミ金業者には要注意！
中小消費者金融は、金融会社にある程度詳しい人でなければヤミ金業者と見分けがつかないこともあります。
それはちゃんとした正規の貸金業者になりすまして無登録で営業するヤミ金業者の存在があるからです。
きちんと貸金業登録をした正規の貸金業者の名称や住所、登録番号などを使って本物になりすまし、携帯電話や銀行口座の譲渡を要求するようなヤミ金業者もいます。
きちんと貸金業登録を行なっている正規の中小消費者金融会社にとっては営業妨害も甚だしいことですが、実際にそのような被害にあっている貸金業者はいくつもあります。
最近エイワの社名を使い「大口一本化」「300万円までスピード融資！」といった内容の勧誘メールを、携帯電話等に送信してくる事案が発生しています。当社とは一切関係がありませんのでご注意ください。
引用元：類似広告にご注意ください。｜エイワ
こうした正規の貸金業者になりすますヤミ金業者を見抜くには、以下のサイトが役立ちます。
なりすましのヤミ金業者も電話番号まで偽っては直接連絡がとれないため、電話番号は正規の貸金業者と異なっている場合が多いです。
特に金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで出てくる住所や電話番号と相違ないか確認するのがおすすめです。
まとめ：消費者金融のおすすめと審査通過率ランキング
この記事のまとめ
- すでに大手の審査に落ちた方、金融ブラックの方は中小の消費者金融へ
- 中小消費者金融はただ審査が甘いのではなく独自基準で特定のリスクをとっている
- 延滞ブラックは中小消費者金融でも審査に落ちる
- 街金になりすましたヤミ金業者には要注意
中小消費者金融はアコムのような大手とは顧客層を棲み分けて営業していますが、ただ単に審査が甘いわけではありません。
中小消費者金融でも審査に落ちる条件はいくつもあり、街金でも審査に通らない人はいます。
どのような条件だと街金でも借りれないのかは把握しておくと良いです。
街金になりすましているヤミ金業者もいるので、大手の審査に落ちて焦ってしまい、ヤミ金に申込をして個人情報を流してしまわないように注意が必要です。
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金融商品についてはメリットだけでなくデメリットも明記し、誇張・偏向・捏造を排し極力中立的な視点に立って執筆しています。
掲載されている記事内の事象・データは官公庁、公的機関、金融機関、関連団体等からの信頼性の高い情報をソースとして引用・参照しています。
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当記事が主に参照している法律・公的機関・関連団体等は以下のとおりです。
銀行法、貸金業法、利息制限法、出資法、金融庁、消費者庁、警察庁、国税庁、財務省、厚生労働省、内閣府、政府広報オンライン、日本貸金業協会、全国社会福祉協議会、日本クレジットカード協会、JICC、CIC、全国銀行協会、全国信用金庫協会、全国信用組合中央協会、全国労働金庫協会、金融財政事情研究会
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