大手消費者金融の審査に通らない方でも、中小消費者金融なら借入できる可能性があります。
中小消費者金融は大手とは異なる独自審査を実施しており、債務整理や延滞歴がある方でも融資を受けられるケースが数多く見られます。ゆえに中小消費者金融は審査が甘いと考える方も多いでしょう。
本記事では過去に全国48都道府県の全ての貸金業者を調査し、個人向け無担保ローンを扱う中小消費者金融一覧141社の記事にまとめた当編集部が、独自調査によりおすすめできる大手より審査が甘い中小消費者金融をランキング形式で紹介させていただきます。
中小消費者金融の審査の特長から審査通過のコツ、極甘審査ファイナンスといった俗称の危険性等も合わせて解説しています。
審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社をお探しの方も、この記事中のいずれかの中小消費者金融であれば借りられる可能性があるかと思います。金融ブラックリストの方や大手で断られた経験がある方は、ぜひ参考にしてください。
主な全国対応の中小消費者金融一覧
| 中小消費者金融 | 特徴 |
|---|---|
| セントラル | 全国に17店舗あり。最短即日融資も可能。 |
| フクホー | 他社延滞中は不可。主婦、無職、自営・会社役員は不可。ブラック相談OK。 |
| アロー | 他社延滞中は不可。無職、勤続1年未満、収入証明書類を提出できない方は不可。 |
| アルコシステム | 他社延滞中は不可。ブラック（自己破産や債務整理経験者）相談OK。最短即日。 |
| プラン | 他社延滞中は不可。自己破産や債務整理経験者も相談OK。大阪2店舗で全国対応。 |
| スカイオフィス | 他社延滞中は不可。最短即日融資が可能。 |
| ニチデン | 他社延滞中は不可。京都・大阪・兵庫・滋賀・奈良・和歌山・三重の方のみ |
| ハローハッピー | 他社延滞中は不可。 |
| いつも | 他社延滞中は不可。 |
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中小消費者金融が審査が甘いと言われる訳
信用情報に基づく自動審査の大手と異なり中小消費者金融は独自基準で審査している
アコムやアイフルといった有名な大手消費者金融では、申込者の信用情報や属性情報をスコアリングし、機械的な自動審査で融資の可否を判断しています。
これにより大手は「最短◯◯分！」などのスピード融資を実現していますが、信用情報に問題があれば借りれることはまずありません。
一方で中小消費者金融では指定信用情報機関の信用情報以外にも、専門スタッフが一人ひとりの状況を個別に審査します。
そのため大手消費者金融よりも提出書類が多かったり、電話で担当者から状況を詳しく聞かれたりもしますが、これにより大手の自動審査で弾かれてしまった方でも、中小消費者金融では個人的な事情を加味して融資してもらえる可能性があります。
中小消費者金融では信用情報機関のデータを参考にしつつも、それだけに依存しない独自の審査基準を設けています。
過去の金融事故よりも現在の返済能力を重視する傾向があり、大手では数値化できない要素も考慮に入れた総合的な判断が行われています。
債務整理や延滞歴がある方も借りれる可能性がある
中小消費者金融では過去に債務整理（自己破産、任意整理、個人再生等）や延滞歴がある方でも融資を受けられるケースがあり、これにより大手より審査が甘いとされてます。
大手消費者金融の自動審査では信用情報に事故歴があると即座に審査落ちとなりますが、中小消費者金融では信用情報だけに依らず、現在の返済能力等を総合的に判断します。
特に債務整理から一定期間が経過して現在安定した収入がある方であれば、大手では審査落ちでも中小消費者金融なら審査通過の可能性があります。
ただし現在進行中の延滞がある場合は返済能力なしと見られるため、中小消費者金融でも審査通過は困難です。今も延滞があれば事前に解消しておくことが重要です。
中小消費者金融は過去の失敗よりも現在の状況や返済能力を重視しています。電話や店頭での相談時には正直に過去の経緯や資金が必要な理由を説明するなど、真摯な態度で申込に臨むことが大切です。
中小消費者金融審査甘いランキングは信頼できるのか？
中小消費者金融の審査通過率はそもそも驚くほど低い
中小消費者金融の審査が甘いランキングについては、ランクづけ自体が非常に困難であり実際のところほとんど信頼できるものはありません。
大手消費者金融の審査通過率は各社の決算資料などで一般公開されている情報から、およそ40％前後であることがわかっています。
一方で中小消費者金融では申し込む人の多くがすでに他社借入が多かったり、信用情報に問題があるいわゆる「ブラックリスト」の状態の人が中心のため、審査に通る確率は大手よりもさらに低くなります。
また中小消費者金融では申込時に回答する設問が大手よりも多い傾向があり、その分、記入ミスなど手続き上の理由で審査に落ちるケースも頻発します。
こうした事情から、中小消費者金融の審査通過率は一般的には5％程度にとどまるとされています。中小消費者金融の審査通過率はそもそも低いと認識した方がよいでしょう。
審査が甘い中小消費者金融も資金難等で急に審査が厳しくなることがある
（画像は2025年6月22日時点のとある貸金業者のもの）
中小消費者金融は銀行系列の大手より資金規模が小さいため、以前は審査が甘く通りやすかった会社でも、貸付金の資金繰りや資金難などの都合で審査を厳しくして融資を絞ることがよくあります。
さらに中小消費者金融は金融庁からの行政処分により新規受付を停止したりするケースも大手と比べると多い傾向にあります。
そのため以前は審査が甘いと有名だった中小消費者金融でも、今はほとんど審査に通らないといったこともよく起きています。
また新規開業したばかりの中小消費者金融は「契約者を増やしたい」「融資資金も十分にある」といった事情から比較的審査が甘い傾向があるものの、想定以上の申込による資金枯渇のリスクから新規融資が突然ストップすることも少なくありません。
中小消費者金融では大手と異なり、申込者の状況とは無関係に業者側の都合で審査が厳しくなって審査落ちすることがあるのです。
アフィリエイト広告からなる中小消費者金融審査甘いランキングに注意
ネット上では「中小消費者金融審査甘いランキング」と称してアフィリエイト広告から成るランキングを掲載しているサイトも存在します。
アフィリエイト広告を出稿している中小消費者金融の成果発生数と成果承認数から審査が通りやすいかを判断し順位づけを行なうといった感じのものもあれば、単純にアフィリエイト報酬が良い順にランク付けし、それっぽい理由を後付けの根拠としているようなものもあります。
しかしこういった中小消費者金融審査甘いランキングは基本的にアテになりません。
その理由としては以下が挙げられます。
- 広告を出稿している一部の中小消費者金融のみをランキングの対象としている
- アフィリエイト広告を出稿していない審査の甘い中小消費者金融がランク外になっている
- 広告掲載に伴う案件ごとの成果条件が広告ごとに異なる
- 広告予算と実際の審査通過率には直接的な関係がない
- 広告の掲載位置や訴求方法によっても成果発生数と成果承認数が変わる
こうしたことから、アフィリエイト広告からなる中小消費者金融の審査甘いランキングは、現時点で日本全国にあるどの中小消費者金融が実際に審査が甘いのかといった根本的な評価はほとんど考慮されておらず、あてにならないといえます。
中小消費者金融の利用を検討する際は審査甘いランキングなどではなく、最新の公式情報や実際の利用者の声を参考に、慎重に情報収集を行いましょう。
【全国対応】大手より審査の甘い中小消費者金融おすすめランキングTOP15
ここでは大手より審査の甘い中小消費者金融の中から、全国どこにお住まいの方でも借入ができる全国対応の融資を実施しているおすすめの街金を15社ご案内します。【編集部独自調査】
セントラル
セントラルは愛媛県松山市に本社を構えて営業している中小消費者金融です。
セントラルの振込キャッシングは貸付利率は実質年率4.8％～18.0％となっています。融資限度額は1万円から300万円までで、返済期間は最長4年以内です。
全国対応しており、日本全国どこに在住の方でも申込可能となっています。
セントラルは来店契約はもちろん、WEB完結での手続きも可能で、最短即日融資にも対応しています。
インターネットや電話での申し込みを24時間受け付けており、セブンイレブンのマルチコピー機で契約書類を受け取ることができるため、来店不要で融資を受けることも可能です。
必要書類は顔写真つきの本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード・パスポート等）です。審査によっては収入証明書類等が追加で必要になる場合もあります。
中小消費者金融のセントラルなら大手より審査が甘いため、債務整理歴がある方や大手で借りられない方、総量規制にかかっていない方は、セントラルに相談してみるとよいでしょう。
アルコシステム
アルコシステムは兵庫県姫路市に本社を構えて営業している1983年創業の中小消費者金融です。全国対応しており日本全国どこにお住まいの方でも申込可能です。
アルコシステムのフリーローンは貸付利率が実質年率15.0％～20.0％、融資限度額は50万円までで、返済期間は最長5年（60回以内）となっています。
アルコシステムは来店不要で、インターネット経由で24時間いつでも申し込みを受け付けています。審査は最短即日で完了し、契約後は指定口座への振込による融資が実行されるため、急いでいる場合にも対応可能です。
アルコシステムは審査が非常に早いですが、審査落ちした場合は連絡が一切ないため、申込から2営業日が過ぎても連絡がなければ審査落ちしたと判断して別の中小消費者金融に申し込めます。
必要書類は本人確認書類が基本ですが、審査によっては収入証明書類などが追加で必要になる場合もあります。
中小消費者金融の中では審査結果が出るのがトップクラスに早く、債務整理歴がある方でも柔軟な審査が期待できるため、大手消費者金融で借入が難しい方はまずアルコシステムに相談してみるとよいでしょう。
アロー
アローは名古屋市中川区に本社を構え東海地方を中心に長年営業を続けている実績ある中小消費者金融で、全国対応の融資を行っています。
金利は15.00%～19.94%、最大200万円まで融資可能です。申込対象年齢は満25歳～65歳と他社より範囲が狭めですが、その分審査基準が明確化されています。WEB完結での手続きが可能で、最短即日融資に対応しています。
債務整理歴がある方でも申込可能で、過去の金融事故から一定期間が経過していれば融資を検討する可能性があります。勤続年数は1年以上を目安としており、安定した収入があることを重視しています。
自営業の方でも事業が軌道に乗っており、確定申告を行っていれば申込可能です。審査では信用情報を確認しますが、それだけに依存せず申込者の現在の状況を総合的に判断します。
必要書類の提出はWEBアップロードで行え、スムーズな手続きが可能です。顧客サポートも充実しており、返済に関する相談にも親身に対応してくれます。
フクホー
フクホーは大阪を拠点とする老舗の中小消費者金融です。創業から長い歴史があり、信頼性の高い業者として知られています。
金利は7.30%～18.0%、最大200万円まで融資可能で、セブンイレブンのマルチコピー機を活用した契約システムにより、全国どこからでも来店不要で手続きが完了します。
フクホーは債務整理歴がある方でも申込でき、独自の審査基準で柔軟な対応を行っています。過去に自己破産や個人再生を経験した方でも、現在の状況次第で融資を受けられる可能性があります。
審査では申込者との電話面談を重視し人柄や返済能力を確認します。女性専用ダイヤルも設置されており、女性の方でも安心して相談できる環境が整っています。返済が困難になった場合の相談にも応じており、リスケジュールなどの対応も行っています。
フクホーは長年の経験に基づく独自のノウハウにより、他社では難しいとされるケースでも融資の可能性を見出してくれることを期待できます。
プラン
プランは大阪市浪速区に本社を構えて営業している中小消費者金融です。全国対応しており、日本全国どこに在住の方でも申込可能です。
プランのフリーローンは担保・保証人が不要で、月々2,000円からの返済が可能となっています。融資限度額や金利などの詳細な条件については、申込時に個別に案内されます。
プランは来店不要で、パソコンやスマートフォンからいつでも24時間申し込みを受け付けています。審査がスムーズに進めば最短即日融資にも対応しており、急ぎでお金が必要な方にも便利です。
必要書類は本人確認書類が基本ですが、審査によっては収入証明書類などが追加で必要になる場合もあります。申込み時には自宅や勤務先への確認電話についても事前に相談できます。
他の金融機関で借入がある方の借り換えにも対応しており、大手消費者金融の審査に通過できなかった方でも独自の基準で審査を行うため、プランに相談してみるとよいでしょう。
ダイレクトワン
ダイレクトワンは静岡県沼津市に本社を構えるスルガ銀行グループの中小消費者金融です。
銀行グループの一員でありながら、中小消費者金融の特長である独自基準の審査を行っており、大手消費者金融で断られた方でも融資の可能性があります。
金利は4.9%～18.0%、最大300万円まで融資可能で、最短30分での審査に対応しています。
カードローンタイプの商品で限度額内であれば何度でも借入と返済が可能です。セブンイレブンやファミリーマートなど日本全国のコンビニＡＴＭで借入れ・返済が可能で利便性が高いです。
WEB完結での申込も可能で、来店不要での手続きが行えます。パートやアルバイトの方でも安定した収入があれば申込でき、主婦の方でもパート収入があれば対象となります。
ダイレクトワンは銀行系の安心感と中小消費者金融の柔軟性を併せ持った業者として人気があります。
ティー・アンド・エス
ティー・アンド・エスは東京都港区芝大門に本社を構える中小消費者金融で、独自審査による個別対応を重視しています。申込者の現在の状況を重視し、過去の信用情報だけでなく返済能力を総合的に判断します。
同社の融資条件は、金利が実質年率15.0%～18.0%、融資限度額は1万円～100万円まで対応しており、最短即日融資が可能です。全国対応を行っているため、日本全国どこからでも申込ができます。
WEB完結での申込が可能で、24時間365日受付を行っています。必要書類は本人確認書類と収入証明書類で、メールでの提出が可能です。契約手続きは電子契約により郵送不要で完了し、融資は銀行振込で実行されます。
パートやアルバイトの方でも安定した収入があれば申込でき、20歳以上69歳以下の方が対象となります。返済方法は銀行振込が基本で、毎月決まった日に指定口座に振り込みを行います。
ティー・アンド・エスは顧客との信頼関係を重視しており、返済が困難になった場合の相談にも親身に対応してくれます。安心して借りられる街金として人気のある中小消費者金融です。
キャネット（関西）
関西キャネットは京都に本店を構える中小消費者金融で、大阪、滋賀、神奈川に支店を設置しています。キャネットは北海道本社のキャネットと鹿児島本社のキャネットがありますが、京都本社の関西キャネットはこれらとは別会社です。
独自の審査基準により大手消費者金融とは異なる視点での審査を実施しており、過去に自己破産や個人再生などの債務整理を経験した方でも、現在の状況次第で融資を検討してくれます。
フリーキャッシングの金利は年率12.0%～20.0%、融資金額は最大500万円まで対応しています。パートやアルバイトの方でも安定した収入があれば申込でき、主婦の方でもパート収入があれば対象となります。
必要書類は本人確認書類と収入証明書類で、FAXや郵送での提出が可能です。契約手続きは郵送で行われ、融資は銀行振込で実行されます。
返済方法は銀行振込が基本で、毎月決まった日に指定口座に振り込みを行います。他社借入がある方でも、総合的な状況を判断して融資の可能性を検討してくれます。
関西キャネットは神奈川支店が5chでは「神キャネ」と呼称されるなど、神金融の中小消費者金融として評価を受けています。
ライオンズリース
ライオンズリースは愛知県名古屋市中村区に本社を構えて営業している中小消費者金融です。1981年設立の老舗業者で長年の実績があり、全国対応で来店不要でネット申込が可能です。
ライオンズリースのフリーローンは貸付利率が実質年率15.0％～20.0％となっています。融資限度額は1万円から300万円までで返済期間は最長3年（36回以内）です。
ライオンズリースは最短即日融資にも対応しており、審査通過後は契約書が届く前に振込による融資を受けられます。
必要書類は身分証明書（運転免許証・健康保険証・パスポート等）です。融資額が50万円を超える場合や他社借入との合計が100万円を超える場合は、収入証明書類が必要です。
5ch等の口コミでは自己破産や債務整理の経験がある方でも借りられたといった内容の投稿がいくつも見受けられます。
中小消費者金融のライオンズリースなら大手より審査が柔軟なため、大手で借りられない方や債務整理経験者でも相談が可能です。他社で延滞中でない方はライオンズリースに相談してみるとよいでしょう。
AZ
AZは京都府に本社を構える中小消費者金融で、全国どこからでも来店不要でネット申し込みが可能です。
AZのフリーローンは貸付利率が実質年率7.0％～18.0％、融資限度額は1万円から200万円までで、返済期間は最長5年以内です。中小消費者金融の中では融資限度額が高く設定されているのが特長で、AZではおまとめローンの取り扱いも行なっています。
申し込みから契約までWebで完結し、最短30分で審査が完了、即日融資にも対応しているスピード感が大きな特徴です。Web申込完結で契約書の郵送もないため周囲にバレにくいのが特徴です。
必要書類は身分証明書（運転免許証・健康保険証・パスポート等）です。融資額が50万円を超える場合や他社借入との合計が100万円を超える場合は、収入証明書類が必要になります。
口コミでは、過去に債務整理を経験した方や、他の金融機関で審査に通らなかった方でも融資を受けられたという声が多く見られます。
大手消費者金融の審査が不安な方や、現在の返済能力を重視してほしい方は、AZに相談してみる価値があるでしょう。
リンクス
リンクスは京都に本社を置く中小消費者金融で、設立は令和元年と比較的新しい業者ですが、正規の貸金業登録と日本貸金業協会への加盟をしている安心の業者です。全国対応で来店不要、ネットから24時間365日申し込みができます。
融資額は1万円から50万円で、金利は年12.0％～18.0％前後と中小金融の中では標準的な範囲です。申し込みと契約の手続きはすべてWEBで完結し、審査は最短30分、15時までに契約を完了すれば即日融資にも対応しています。
必要書類は運転免許証や保険証などの本人確認書類で、融資額の条件により収入証明が必要な場合もあります。
銀行や大手消費者金融で断られた方や、過去に債務整理をした方、ブラック経験がある方でも相談しやすい柔軟な審査が特徴です。ただし希望額より少ない融資になるケースもあり、返済能力や計画的な利用が重視されます。
口コミでは、銀行や大手消費者金融で断られた方や、過去に債務整理を経験した方でも借りられたという声が見られます。
大手で借りられない方や審査に不安がある方は、リンクスへ相談してみるとよいでしょう。
キャッシングシンエイ
シンエイは大阪府和泉市に本社を構える中小消費者金融で、来店不要で全国どこからでも申し込みが可能です。
フリーローンは5万円から50万円まで、複数の借入を一本化できるおまとめローンは最大200万円まで対応しています。フリーローンの金利は借入額に応じて実質年率18.0％～20.0％に設定されています。
公式サイトには「過去を問わず応援致します！」と明記されており、大手消費者金融の審査に通過しなかった方や、過去に債務整理の経験がある方でも相談しやすいのが特徴です。
申し込みはネットや電話で受け付けており、審査結果が出るのも早く、平日17時までの申込みなら結果は当日中に連絡すると公式サイトに記載があります。融資も平日の13時半までに手続きを完了できれば、銀行振込による即日融資も可能です。
必要書類として本人確認書類2点と収入証明書1点が求められます。過去の経歴よりも現在の返済能力を重視してほしい方は、シンエイに相談してみるとよいでしょう。
日本ファイナンス
日本ファイナンスは山口県宇部市に本社を置く2002年設立の中小消費者金融です。店舗は山口県内の3店舗のみですが、全国対応でどこからでも来店不要でネットから24時間365日申し込みが可能です。
日本ファイナンスのフリーローンは貸付利率が実質年率15.0％～20.0％で、融資限度額は最大300万円までとなっています。返済方式は元利均等返済で、返済期間は最長5年（1～60回）です。
店頭契約の場合は最短即日融資が可能ですが、Web申込の場合は必要書類を郵送でやりとりするため、借入まで数日かかる点に注意が必要です。
必要書類は健康保険証と顔写真付きの身分証明書で、50万円を超える融資や他社借入合計が100万円を超える場合は収入証明書類が必要になります。
日本ファイナンス公式サイトのQ&Aには「過去に債務整理手続き（任意整理、過払金請求、自己破産など）をされていてもお申し込み自体をお断りする理由にはなりませんのでご安心ください。」との回答があり、債務整理でブラックリストになっている方も現在の状況によっては借りられる可能性があります。
中小消費者金融の日本ファイナンスなら大手の自動審査よりは審査が甘いため、大手で借りられない方でも相談してみるとよいでしょう。
しんわ
しんわは福岡に本社を構える創業50年以上の歴史を持つ老舗の中小消費者金融です。福岡本店と大阪支店の2店舗を展開していますが、全国どこからでも来店不要でネット経由で24時間申し込みが可能です。
しんわのフリーローンの金利は実質年率7.0％～18.0％、融資限度額は最大1000万円で、中小消費者金融の中では上限金利が比較的低めに設定されています。
審査は最短30分で完了し、返済日も利用者の都合に合わせて設定できるなど、柔軟できめ細やかなサービスが特徴です。
また福岡の本店か大阪支店の店舗に来店できる場合は即日融資にも対応しています。振込融資の場合は提携コンビニATMや提携金融機関のATMなら返済手数料や融資手数料は無料です。
公式サイトでは「困った時に身近で、真剣に相談に応じてくれる」をモットーに掲げており、過去の経歴よりも現在の返済能力を重視した審査が期待できます。
大手消費者金融より審査の甘い借入先をお探しの方は相談してみるとよいでしょう。
フリーローンよしき
フリーローンよしきは大阪市阿倍野区に店舗を構える地域密着型の中小消費者金融で、設立から30年以上の歴史を持つ老舗業者です。
全国どこからでも来店不要で、PCやスマホから24時間いつでも申し込みが可能ですが、即日融資には基本的に対応しておらず、審査も通常3日ほどかかるとされています。
融資額は5万円から50万円が目安で、金利は実質年率18.0％と利息制限法の範囲内に設定されています。
審査では本人確認書類に加えて、直近2ヶ月分の給与明細など収入証明書類や預金通帳のコピーが必要となり、緊急連絡先の登録も求められます。
勤務先への在籍確認電話は原則として行われますが、会社名を名乗らず個人名で連絡するなど、正規の貸金業者としての細やかな配慮があります。
過去に債務整理を経験した方でも相談に乗ってくれる場合があるなど、大手にはない柔軟な審査対応が特徴で、大手消費者金融で断られた方にもチャンスがあります。
5ch等では最後の砦と評価する投稿も多い業者ですが、返済が遅れた場合の督促は厳しめとの口コミもあるため、返済計画をしっかり立てて利用することが大切です。
大阪に近い方は来店契約も可能ですが、全国どこからでも手続きができるので、緊急の資金ニーズがある方や審査に不安がある方は相談してみるとよいでしょう。
【地域限定】大手より審査の甘い中小消費者金融おすすめランキング
ここでは特定の地域で地元密着型の営業をしている中小消費者金融の中から、安心して借りられるおすすめの街金をいくつかご紹介します。【編集部独自調査】
エイワ（福井、島根、鳥取、高知、沖縄以外の全都道府県）
エイワは神奈川県横浜市に本社を構える中小消費者金融で、昭和45年創業の長い歴史を持つ老舗業者です。
エイワは全国各地に25店舗ありますが、地域密着型でサービス提供エリアは店舗のある地域に限定しており、他の中小消費者金融のような完全な全国対応ではありません。
エイワの大きな特徴は申し込み後に必ず店舗に来店し、対面による面談審査が必要となる点です。
融資額は1万円から最大50万円と少額に設定されていますが、返済能力を重視し、利用者の状況に応じて無理のない金額を提案してくれる安心感があります。
金利は10万円未満で年19.9436％、10万円以上で年17.9507％と大手消費者金融よりは高いですが、法定上限内で設定されています。
審査は人柄や事情を重視した柔軟な姿勢が特徴で、他社で断られた方やブラックリストなど信用情報に不安がある方、過去の事情を相談したい方にもおすすめできます。困ったときの地域の街金の最後の砦として頼れる存在です。
北海道キャネット（北海道）
キャネットは札幌に本社があり、札幌を中心に道内各地に支店を展開する北海道限定の地域密着型の中小消費者金融です。北海道のキャネット以外にも、京都本社のキャネット、鹿児島本社のキャネットがありますが、いずれも別の会社です。
北海道のキャネットの申し込み方法はネットや電話が基本で、来店せずに手続きできるスピーディーさと、道内各都市に実店舗があることで窓口相談も可能な安心感があります。
新規申込の利用限度額は5万円から50万円ですが、取引実績を積むことで最大300万円まで借入枠が広がることも特徴です。
金利は実質年率15.0%～20.0％と中小消費者金融の中では標準的な範囲で、審査は最短即日、平日15時までの手続きなら即日融資も期待できます。担保や保証人は原則不要で、必要書類は本人確認書類と場合によって収入証明書類が求められます。
大手消費者金融では難しかった方や、過去に債務整理経験があっても利用できたという口コミも見られ、比較的柔軟な審査が特徴です。
北海道在住の方限定のサービスとなるため、道内で地元で安心して相談したい方に適した消費者金融といえます。
ビアイジ（北海道、青森、秋田、広島、福岡）
ビアイジは京都市に本社を構え、北海道や東北、中国、九州地方など特定地域に8つの支店を持つ老舗の中小消費者金融です。
融資対象は北海道、青森、秋田、広島、山口、福岡に住む方に限定されており、全国対応ではありませんが、地域密着型ならではのきめ細やかな対応が魅力です。特に北海道にお住まいの方には、札幌、帯広、旭川と3店舗もあり利用しやすいでしょう。
貸付金利は年12.0％～18.0％と中小金融の中では比較的低めで、借入れは1万円から200万円まで可能です。
Webや電話、来店で申し込みでき、審査は最短即日、申し込みから20分ほどで結果が出る場合もあります。
在籍確認の電話や本人確認書類の提出が必要ですが、柔軟な審査体制が特徴で、大手で借りられなかった方や、主婦・年金受給者・パート・アルバイトの方でも相談できます。
支店での対面や電話対応にも「真心」を重視し、丁寧に相談に乗ってくれる点も5chなどの口コミで評価されており、融資対応地域にお住まいの方にはおすすめできる中小消費者金融です。
ファースト（関東）
ファーストは東京都港区新橋に本社を置く中小消費者金融で、令和3年設立の新しい業者です。
融資対象地域は関東地方のみで、茨城県、栃木県、群馬県、埼玉県、千葉県、東京都、神奈川県、山梨県、静岡県に在住の方に限定されていますが、スマホやパソコンから24時間いつでも申し込みが可能で、来店不要で手続きが完結します。
審査は最短30分で完了し、融資も即日対応が可能なため、急な資金ニーズにもスピーディーに対応してくれるのが大きな特徴です。
融資限度額は1万円から最大500万円、金利は実質年率12.0％～20.0％と、他の中小消費者金融と同程度の水準です。
ファーストは5chでは任意整理中の方でも借りれたといった口コミ投稿も見られます。新しい街金でもあることから、大手消費者金融よりも審査が甘い、リスクをとっているといった印象があります。
また返済に不安がある方にもファーストは親身にサポートしてくれるとされています。ファーストは関東在住者にとっての街金最後の砦と言えるでしょう。
ニチデン（関西）
ニチデンは大阪市に本社を構える関西エリア限定の中小消費者金融で、大阪や奈良に店舗を展開する地域密着型の街金です。利用は大阪・奈良・京都・兵庫・和歌山・滋賀・三重にお住まいの方が対象となります。
ニチデンの特徴として、初めて利用する方は最大100日間無利息になるサービスがあり、短期間の借入であれば利息負担を大きく抑えることができます。
フリーローンの利用限度額は1万円〜50万円、金利は年7.3%〜17.52%と中小金融の中でも比較的低めに設定されています。
申し込みはインターネットや電話、店舗来店のいずれでも可能で、最短10分というスピード審査により、平日14時までのお申し込みで即日振込にも対応しています。
また、来店不要で手続きが完結し、忙しい方でもスマホやパソコンから手軽に申込できます。
審査基準は大手よりもやや柔軟とされ、他社で断られた方やアルバイト・パートの方でも相談しやすい点が魅力です。
アスト（四国・九州・沖縄）
アストは愛媛県松山市に本店を構える中小消費者金融で、愛媛、香川、高知、岡山、福岡、熊本、宮崎、鹿児島、沖縄に全11店舗を展開しています。
最大100万円までのキャッシングや各種ローンを用意し、貸付金利はおおむね年14.9％～17.9％程度に設定されています。
安定収入があれば正社員だけでなくパートやアルバイトでも申し込みが可能で、申込みから審査まで最短30分、お近くの店舗に来店可能な方で必要書類がそろえば当日中の即日融資にも対応しています。
申し込みや仮審査はインターネットや電話で24時間でき、実際の契約や融資の受け取りは店舗での来店手続きが基本です。
口コミでは、大手で断られた経験のある方や過去に金融事故があった方でも柔軟な審査で融資を受けられた、一人ひとりの事情に親身に対応してくれて安心できた、という声が見られます。一方、店舗がない地域では来店必須が不便だという意見もあります。
西日本や沖縄でお金の相談先を探している方や、他で審査に不安がある方はアストに相談してみるとよいでしょう。
審査の甘い中小消費者金融でも審査に落ちる人の特長
現在の借入が総量規制ギリギリ又は超えている人
中小消費者金融であっても貸金業法による総量規制は絶対厳守のため、年収の3分の1を超える貸付はおまとめローンやビジネスローンなどの総量規制の除外・例外貸付以外には行えません。
そのため既に他社からの借入が年収の3分の1に近い状態では新たな借入は困難です。
総量規制は全ての貸金業者からの借入総額で計算されるため、複数社からの借入がある場合は特に注意が必要です。
総量規制の計算には銀行カードローンや住宅ローン、クレジットカードのショッピング利用や後払い決済等は含まれませんが、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠は全て対象となります。
また給与明細や源泉徴収票などの収入証明書類を準備し、正確な年収額を申告することも大切です。借入希望額は必要最小限に留め、返済計画を明確に示すことも審査通過のポイントとなります。
現在他社での借入の返済を延滞している人
現在進行中の延滞がある方は中小消費者金融でも審査通過は困難です。
延滞中の状況は返済能力に重大な疑問が生まれるため、どの金融会社でも融資を避ける傾向にあります。延滞を解消してから申込することで、審査通過の可能性が出てきます。
延滞期間が長いほど信用情報への影響も深刻になるため、延滞があれば早急に対応するべきです。61日以上の延滞は長期延滞として信用情報に記録され金融事故として扱われるため特に注意が必要です。
短期間の延滞であっても現在進行中であれば審査に悪影響を与えるため、家族や友人からお金を借りてでも延滞を解消することが重要です。延滞解消から信用情報に反映されるまで数日から1週間程度かかる場合があり、借りれるようになるまで時間がかかることも覚えておきましょう。
延滞の理由が入金を忘れただけなど一時的な事情によるものであっても、現在延滞中であることには変わりないため、必ず延滞を解消してから申込手続きを進めてください。
中小消費者金融が定めている独自審査の基準に抵触する人
中小消費者金融各社はそれぞれ独自の審査基準を設けており、これに抵触する場合は審査落ちとなります。
中小消費者金融の独自基準は、信用情報上に問題のある資金需要者に対して「どの要素に対してどの程度のリスクを取れるか」を各社で内々に定めているもので、この独自基準の内容は各社で本当にさまざまです。
一般に公表されている例を引用すると、自営業者や個人事業主を対象外とする業者や、他社借入件数について明確な基準がある業者などが挙げられます。
個人事業主や会社経営者の方へのご融資は行っていません。
引用元：個人事業主ですが、お借入れできますか？ | よくあるご質問｜フクホー
なお、当社では以下に該当する方への融資は行っておりません。
■他社のご返済が延滞中の方■過去のお借入れを放置されている方■自営業主の方■会社役員の方■現在お仕事をされていない方■20歳未満66歳以上の方■ご本人以外からのお申込み
また、当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。
引用元：お申込み | キャッシングのことならキャッシングのフタバへ
債務整理に関しては業者により対応が大きく異なり、かつ基準を公式サイト等で明確に示している金融会社もほとんどありません。
自己破産直後の方は受け入れる一方で、任意整理や個人再生の手続き開始直後で現在も債務の多い方は対象外とする、といった業者もあります。申込者の状況や担当者の判断に負う部分が大きいです。
さらに反社会的勢力との関わりが疑われる職業の方など、勤務先の業種や特定の職業の方を審査対象外としている中小消費者金融もあります。
居住形態についても独自基準がある場合があり、短期間での頻繁な転居歴がある方などは審査の際に水道の検針票など居住の実態がわかる書類の提出を求められることもあります。
中小消費者金融の独自基準は本当に各社で多岐にわたって異なるため、一社で断られても他社では通る可能性があることは覚えておきましょう。
中小消費者金融の審査に通るコツ
収入証明書類を提出して返済能力をアピールする
給与明細や源泉徴収票などの収入証明書類の提出は返済能力の原資を客観的に証明するもので、中小消費者金融での審査にはとても重要です。
中小消費者金融では50万円以下の融資でも収入証明書類の提出を求められる場合があるため、事前に準備しておくことが大切です。
正確な収入証明により、審査担当者の信頼を得やすくなります。
給与所得者の場合は直近2～3ヵ月分の給与明細書または年末調整済みの源泉徴収票、個人事業主の場合は確定申告書の控えと所得証明書が必要です。収入証明書類は最新のものを用意し、金額に相違がないよう注意深く確認してください。
手取り金額ではなく総支給額で年収を申告することも重要なポイントです。ボーナスがある場合は年間支給額も含めて計算し、正確な年収額を把握しておきましょう。
収入証明書類の提出により、審査担当者からの信頼度も高くなります。書類に不備がある場合は審査が長引く可能性があるため、事前に必要書類を準備しておくことが重要です。
中小消費者金融からの確認の電話には誠実・正確に答える
中小消費者金融では電話での本人確認が重要な審査要素となります。電話でのヒアリングにより審査通過の可能性を検討していることが多く、電話対応では誠実かつ正確な回答を心がけることが大切です。
申込内容と異なる回答や曖昧な返答は、審査に悪影響を与える可能性があります。事前に申込内容を確認し、一貫した情報を伝えることで信頼性を高められます。
電話での質問には素直に答え、分からないことがあれば正直に伝えることが重要です。嘘をついたり話を盛ったりすることは避け、ありのままの状況を説明してください。
借入理由についても聞かれたら正直に答えることが大切で、生活費の補填や急な出費など、具体的で現実的な理由を伝えましょう。返済計画についても明確に説明し、毎月の返済が可能であることを示すことが重要です。
また電話の話の内容だけでなく、電話を受ける場所についても配慮しましょう。静かに通話できる場所を選び、間違ってもパチンコ屋の店内など騒がしく人柄や金遣いを疑われる場所で電話を受けてはいけません。
中小消費者金融からの電話応対で態度が悪かったり、話が二転三転したりすると信用を失う原因となります。丁寧で一貫した対応をすることが審査通過のポイントとなります。
複数の中小消費者金融に同時申込をしない
複数社への同時申込は中小消費者金融においても避けるべきですが、その理由は大手消費者金融とは異なります。
大手消費者金融では短期間の連続した借入申込は「申込ブラック」として審査落ちの要因となりますが、中小消費者金融では申込ブラック自体が直接的な審査落ちの理由になることは少ないです。
それでも同時申込がダメな主な理由は、総量規制に抵触する可能性から、同時に申込をしたいずれの金融会社でも融資額を決めにくくなるからです。
中小消費者金融の審査では申込履歴の多さよりも現実的な返済能力を重視します。
しかし同時申込をしてしまうと、一方の他社がいくら融資するかがわからないため適切な融資額の算定ができず、無難な選択として審査に落としたり、審査に通過しても少ない融資額での可決としがちになります。
中小消費者金融では審査に時間がかかる場合も多く、借入を急ぐ場合は複数社に同時申込をしたくなる事情もわかります。
しかしそれでも複数社の同時申込よりも1社ずつ順番に申込を行い、審査結果を確認してから次の申込に進む、という方が融資を受けられる可能性は高まります。
総量規制（借入総額が年収の1/3以内）を意識して少額で申し込む
中小消費者金融では総量規制の範囲内の少額の申込を行うことで、審査通過の可能性が高まります。
年収の3分の1以内であっても、できるだけ少額での申込が望ましいです。初回契約では限度額を低く設定し、返済実績を積んでから増額を検討する方法が効果的です。
少額であれば審査担当者も返済リスクを低く見積もるため、審査通過の可能性が高まります。また、借入理由も明確にし、本当に必要な金額のみを申込することが重要です。
必要以上に高額な申込を行うと、計画性に疑問を持たれる可能性があります。返済計画も具体的に立て、毎月の収入から生活費を差し引いた余剰資金で無理なく返済できる金額を算出してください。
中小消費者金融では初回融資額は10万円以内などの少額とし、その後の返済実績を見てから増枠の案内をするところが多いです。
初回契約で良好な返済実績を作ることで、将来的な増額審査でも有利に働くため、初回は控えめな申込金額にすることが大切です。
他社で延滞中の借入は家族・友人に借りるなどしてとにかく延滞を解消する
現在延滞中の借入がある場合は、申込前に必ず解消しておくことが何より重要です。
家族や友人から一時的に資金を借りてでも、延滞状態を解決することで審査通過の可能性が大幅に向上します。
延滞解消後は信用情報に反映されるまで時間がかかる場合があるため早めの対応が必要です。延滞履歴があっても現在は正常な状況であることを示すことが大切です。
一時的に家族や友人に頼ることは恥ずかしいかもしれませんが、将来的な借入の可能性を考えれば必要な投資と言えます。
延滞を解消する際は、完済ではなく延滞分のみの解消でも効果があります。延滞が解消されれば現在の借入状況は正常となり、新たな融資を受けられる可能性が生まれます。
また借入先によっては当月分の利息のみの支払いでもジャンプ扱いになり、延滞とはならない場合もあります。
延滞中の借入がある場合は、とにかく借入以外の方法で資金を集め、延滞中の借入先にも延滞解消の方法を相談することが大切です。
中小消費者金融での借入を検討する際の注意点
超絶ブラックでも絶対借りれる金融極甘審査ファイナンスは存在しない
審査が甘い中小消費者金融に過度な期待を抱く方が時々いますが、「極甘審査ファイナンス」として本当に超絶ブラックでも絶対借りれる金融業者は、正規の消費者金融には存在しません。
金融庁などの認可を受けた正規の中小消費者金融であっても、全員が必ず審査に通る“極甘”業者というものはなく、貸金業法上は必ず審査が義務付けられています。
ただし、大手より審査が柔軟な中小消費者金融や街金は存在します。こうした業者は、信用情報に不安がある方や他社で断られた方、ブラック状態の方でも、現在の返済能力や就業状況を重視し、事情を考慮してくれる場合があります。
注意すべきは「極甘審査」や「絶対借りられる」という宣伝をする無登録業者（ヤミ金）が、実際には違法な高金利や悪質な取り立て、詐欺まがいの被害につながるリスクが高いことです。必ず金融庁の登録業者であるか確認してください。
審査に落ちまくりでもヤミ金業者に手を出すのは絶対厳禁
中小消費者金融の審査に落ちまくりでも、ヤミ金やソフト闇金業者からお金を借りることは絶対に厳禁です。
これらの業者は金融庁などの公的な認可や貸金業登録を受けていない違法業者であり、「誰でも借りられる」「審査なし」「長期延滞中でも融資可能」などの誘い文句で集客することがありますが、実際には法外な高金利や厳しい取立て、個人情報の悪用、詐欺被害など深刻なトラブルに巻き込まれるリスクが非常に高いです。
ヤミ金を利用してしまうと、少額の借入でも短期間で返済ができなくなり、家族や職場にまで取り立てが及んだり、精神的にも大きなダメージを受けることになります。
ソフト闇金と名乗る業者も実態はヤミ金と同じかさらに悪質なケースが多いです。まともなヤミ金や安全なヤミ金などといった期待はせず、絶対に関わらないことが重要です。
もし、正規の金融機関で借りられなかった場合は、安易に違法業者に頼るのではなく、消費生活センターや法テラスなどの公的な相談窓口を利用し、債務整理や専門家への相談を検討するのが最善の方法です。
経済的に追い込まれても、「ヤミ金しかない」と考えず、必ず正式な信用のあるルートで解決を図ってください。
まとめ：中小消費者金融審査甘いランキング
中小消費者金融は大手消費者金融とは異なる独自審査により債務整理歴や延滞歴がある方、いわゆるブラックリストでも融資を受けられる可能性があります。
ただし現在延滞中の借入や総量規制を超える申込では審査通過は困難です。収入証明書類の準備や正確な申告、少額での申込など、適切な対策を講じることで審査通過の可能性を高められます。
中小消費者金融には「申込ブラック」と呼ばれる概念は基本的にないものの、同時に複数の会社へ申し込むと総量規制の観点から審査に落ちる確率が上がってしまうため、審査結果回答が早い会社から順番に1社づつ申し込むのが望ましいです。
全国対応のセントラルやフクホー、地域限定で対面融資のエイワなど、それぞれ特徴的な審査基準を持つ業者があるため、自身の状況に最適な業者を選択することが重要です。
中小消費者金融の最大の特徴は人による個別審査にあり、機械的な判定では見過ごされがちな申込者の事情や人柄を考慮してもらえる点です。
金融ブラックの方でも諦めずに、適切な準備を行った上で申込を検討してください。
