消費者金融ではこれ以上借りられない。でも通勤や家族の送迎に使う車は手放せない。
そんなときに検討できるのが、マイカーリースバックのクルマネーです。
クルマネーは自分の車をいったん売却して代金を受け取り、その車をリース契約して使い続けるサービスです。クルマネーは資金調達の仕組みが借入れと異なるため、消費者金融では総量規制などで融資を受けられない人でも利用できる可能性があります。
クルマネーの契約後は毎月のリース料の支払いが発生し、利用には審査もあります。本記事ではクルマネーの資金調達の仕組みや料金事例、審査の口コミ、申込みの流れ等をわかりやすく解説します。
クルマネー
今乗っている車を「リース車として売却→そのままリース契約」にすることで愛車を手放さず乗ったまま資金調達が可能。リース期間終了後の愛車は自分名義に返還可能。来店不要のWeb完結で全国対応。査定は無料。貸金業法の融資ではないため総量規制オーバーでも利用可能。
クルマネーとは？車に乗ったまま現金化できる「マイカーリースバック」
クルマネーはX STAR株式会社（東京都港区）が運営する個人向けのマイカーリースバックです。所有している車を同社に売却して買取代金を受け取り、売却後はリース契約を結んで同じ車に乗り続けます。
車の所有権はクルマネーを運営するX STAR株式会社へと移りますが、リース契約の車として自分の車を引き続き使えるため、仕事や生活上どうしても車が必要な人でも車を利用した資金調達の手段として検討できます。
運営会社のX STAR株式会社は古物商の許可を受けて、自動車の買取とリースの事業を行っています。
クルマネーは2025年1月に開始された比較的新しいサービスですが、1年後の2026年1月には累計申込数が5,000件を超え、新しい資金調達の手段として注目を集めています。
クルマネーは車を売却してそのままリースで乗り続けるサービス
クルマネーの基本的な仕組みは車の「売却」と「リース」の組み合わせです。
- 自分の車をX STARに売却して買取代金を受け取る
- 売却した車についてX STARとリース契約を結ぶ
- 毎月リース料を支払いながらこれまでどおり車に乗る
クルマネーでは所有する車を運営会社のX STAR株式会社に売却します。その後、売却した同じ車に対してリース契約を結び、毎月のリース料を支払いながら乗り続けます。
一般的な車の売却では代金と引換えに車を引き渡して以後は使えなくなってしまいます。
しかしクルマネーのリースバックなら車の名義（所有者）は運営会社に移りますが、日常での車の使い方は変わりません。これまでと同じように車を使う生活を続けながら、車の資産価値をまとまった現金に換えられます。
クルマネー契約後の関係は、次のように変わります。
| 利用前 | クルマネーでリース契約後 | |
|---|---|---|
| 車の所有者 | 自分 | リース会社（X STAR株式会社） |
| 車の利用 | 自分の車として使用 | リース車として使用 |
| 資金 | 不足状態 | 車の売却代金を受け取れる |
| 毎月の支払い | 従来の維持費など | リース料、契約上の自己負担費用 |
クルマネーは「車がないと仕事や生活が回らない」という方でも、車を手放さずにまとまったお金を用意できる点が最大の特徴です。
クルマネーのリース契約終了後は車を買い戻すことも可能
クルマネーではリース期間満了後は33,000円を支払うことで車を買い戻して自分の名義に戻すことができます。
満了まで契約上の支払いを行った後は、買戻しと名義変更の手続きを進めることで、再び自分の所有する車にできる仕組みがあるのもクルマネーの特長と言えます。
このため思い入れのある大切な車であっても、クルマネーならリース契約を完了した後でも手放すことなく乗り続けることができます。
ただし車を再び自分名義にするには、リース料の支払いを終えた後、買戻し代金の支払いと名義変更の手続きが必要です。リース料の完済だけで自動的に所有権が自分に戻る仕組みではありません。
またリース期間の途中で契約を終えて車を買い戻す場合は残りのリース代金の精算も伴う点には注意が必要です。
クルマネーと車担保融資の違いを解説
クルマネーは車の売買とリースを行う契約です。車担保融資は車を担保としてお金を借りる契約で、受け取るお金の性質や支払方法が異なります。
| 比較項目 | クルマネー（リースバック） | 車担保融資 |
|---|---|---|
| 契約の種類 | 車の売買契約＋リース契約 | 金銭の貸付け（ローン） |
| 車の所有権 | 運営会社に移る | 利用者に残ることが多い（担保設定あり） |
| 車の使用 | 乗り続けられる | 乗り続けられる場合と、業者が預かる場合がある |
| 支払うもの | 固定の月額リース料 | 元金＋利息 |
| 金利 | 金利という形はない | 利息制限法の範囲内で金利がかかる |
| 総量規制 | 貸付けではないため対象外 | 貸金業者の貸付けなら原則対象 |
| 支払完了後 | 33,000円で車の買戻し可能 | 完済で担保が外れる |
クルマネーでは月額のリース料金の支払いを行うため、車担保融資のような金利というものはありません。
「金利がない」と聞くと割安に感じるかもしれませんが、実際はリース料の総額に実質的なコストが含まれています。
クルマネーを利用する際は、車の売却による受取額、毎月の負担、そして車を再び所有するまでの総支払額を確認することが大切です。
一方で車担保融資は「車を使い続けられる契約」と「車を業者に預ける契約」に分かれます。通勤などで車が欠かせない人にとっては、車担保融資は車を業者に預けずに乗り続けられる契約になっていることが重要です。
クルマネーは総量規制オーバーでも資金調達できる可能性がある
結論から言うとクルマネーは貸金業法上の「貸付け」ではないため、総量規制の上限に達している方でも利用を検討できます。ただし実際に利用できるかどうかはクルマネー独自の審査次第です。
貸金業者からの借入れは総量規制で原則年収の3分の1まで
総量規制とは、消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、貸金業者からの借入れ総額を原則として年収の3分の1までに制限するルールです。多重債務を防ぐ目的で平成22年6月に完全施行された改正貸金業法で導入されています。（参考：金融庁「貸金業法のキホン」）。
例えば年収300万円の人は、対象となる借入残高の合計は、原則として年収300万円の3分の1となる100万円が上限です。すでに上限近くまで借りている場合、貸金業者への新たな申込みは原則として審査に通りません。
総量規制は貸金業法に基づくもので、例外や除外といった特例はあるものの、原則としてどの貸金業者も総量規制を超える貸付は貸金業法に抵触するため行えないのです。
ただし銀行のローンのように貸金業法の規制を受けない融資であれば、年収の3分の1を超える借り入れも可能です。
クルマネーは貸金業法の融資ではないので総量規制の対象外
クルマネーのマイカーリースバックで受け取るのは車の売却代金です。貸金業者から借りたお金ではないため、貸金業法の総量規制にはかかりません。毎月支払うのも返済金ではなく、車を使うための「リース料」です。
| クルマネー | 消費者金融などの貸金業者 | |
|---|---|---|
| 受け取るお金 | 車の売却代金 | 借入金 |
| 根拠となる契約 | 売買契約＋リース契約 | 金銭消費貸借契約 |
| 総量規制 | 対象外 | 原則として年収の3分の1まで |
| 毎月の支払い | リース料（定額） | 元金と利息の返済 |
| 必要な資産 | 自分名義の車 | 不要（無担保が一般的） |
| 受け取れる上限 | 車の査定額まで | 年収や他社借入れで決まる |
消費者金融の借入れが総量規制の上限に達していても、所有する車の売却まで禁止されているわけではありません。クルマネーは車の売却と、売却後も車を使うリース契約を組み合わせたサービスです。
クルマネーではお金を借りるのではなく車の売却代金を受け取るので、正確に言えば「総量規制の上限を超えて貸してもらえる」のではなく、借入れとは別の方法で車の価値を資金に換えるサービスと言えます。
クルマネーは「クルマネーキャッシュ」という貸付サービスも行っていますが、こちらは貸金業法に基づく貸付となるため総量規制の対象です。
クルマネーキャッシュはアコム株式会社の子会社であるGeNiE株式会社が提供する貸付けサービスで、2026年3月25日から開始されました。
クルマネーで「査定額より多く必要」というときに案内される可能性がありますが、クルマネーキャッシュについてはリースバックとは扱いが異なることは覚えておいてください。
クルマネーは消費者金融で借りれない人でも利用できる可能性がある
総量規制で借入れができない方や、消費者金融の審査に通らなかった方でも、クルマネーなら資金を用意できる可能性があります。
融資と売却・リースでは契約の仕組みが異なり、また審査の重点が「借入れ状況」ではなく、「車の価値」と「リース料を払い続けられるか」に置かれるためです。
対象となる車があり、リース契約の審査を通過できれば、売却代金を受け取れる可能性があります。
クルマネーの審査について運営会社のX STAR株式会社では、信用情報とデータをもとにした独自のスコアリングで審査するとしていますが、審査基準や審査通過率などは公表されていません。クルマネーが「誰でも使える」「必ず資金化できる」わけではない点は理解しておきましょう。
また、クルマネーで受け取れる金額は車の査定額が上限です。年式の古い車や走行距離の多い車では必要な金額に届かないこともあります。
クルマネーでいくら受け取れる？リース料と支払総額を確認
クルマネーで受け取れる金額は車の買取価格で決まり、その金額とリース期間に応じて月額リース料が設定されます。判断の目安は「月々払えるか」と「総額でいくら多く払うか」の2点です。
クルマネーでの受取額は車の査定・買取価格で決まる
クルマネーで調達できるのは、原則として契約で決まった車の買取代金です。車種や年式、走行距離、車両状態などによって価格は変わり、希望額がそのまま支払われるわけではありません。
査定には、損傷や修復歴も関わります。申告内容と実際の状態が異なる場合、当初の提示額から買取条件が変わる可能性があります。
クルマネーの公式サイトでは最短30秒で仮審査ができるため、まずは無料査定で、自分の車にいくらぐらいの値がつくかを確認するのが現実的な第一歩です。
クルマネーに金利はないがリース料を含めた総支払額で判断する
クルマネーには「金利」という形のコストはありません。ただし、受け取った金額以上をリース料として支払う仕組みです。
車を買い戻すまでの負担は、次の式で整理できます。
実質コスト ＝ リース料総額（月額リース料 × リース回数 ）＋ 買戻し費用（33,000円）＋別途負担する費用 − 受取額
クルマネー公式サイトの料金事例では、リース料に自動車税や名義変更にかかる諸費用などが含まれています。一方、車検費用は利用者の負担です。車を持ち続ける場合でも自動車税はかかるため、その分を差し引いて考えると、より正確に比較できます。
クルマネーでの支払総額について5chには、20万円の買取りに対し24か月の支払総額が36万円だったという口コミ投稿もあります。
0013 名無しさん＠お腹いっぱい。 2025/11/17(月) 17:58:58.35
引用元：https://itest.5ch.io/egg/test/read.cgi/debt/1758667081
先週申し込みして20万買取の24ヶ月払いで支払い総額36万だった
金利じゃないけど結構取られるなぁ
まとまった金もらえるから助かるけど
クルマネーを利用する際は、このように受け取れた金額に対して支払総額はいくらになるかを意識することが大切です。
クルマネーの事例から見る買取額とリース料を確認
クルマネーの公式サイトに掲載されている参考事例について、月額リース料と支払回数から総額を計算すると、次のとおりです。
| 項目 | 事例1 | 事例2 | 事例3 |
|---|---|---|---|
| 車両（参考モデル） | 国産コンパクトカー | 国産コンパクトHV | 国産ハイブリッド車 |
| 年式／走行距離 | 2016年／35,000km | 2022年／20,000km | 2025年／15,000km |
| 買取金額（税込） | 515,200円 | 1,280,000円 | 1,879,500円 |
| 月額リース料（税込） | 34,750円 | 51,344円 | 69,793円 |
| リース回数 | 24回 | 42回 | 48回 |
| リース料総額 | 834,000円 | 2,156,448円 | 3,350,064円 |
| 含まれる自動車税（合計） | 69,000円 | 91,500円 | 144,000円 |
| 買戻し費用 | 33,000円 | 33,000円 | 33,000円 |
| 受取額を超えて支払う額 | 351,800円 | 909,448円 | 1,503,564円 |
リース料総額と超過額は編集部による計算です。実際の金額は車両状態や契約内容によって個別に決まります。
事例1では、約51万円を受け取り、2年間で約87万円（リース料＋買戻し費用）を支払う計算です。
リース料に含まれる自動車税を差し引き、ローンの金利に置き換えて試算すると、年率でおよそ30〜44%に相当するコストになりました（事例により異なります。編集部試算）。消費者金融の上限金利（年20%）と比べても負担は重いといえます。
それでも総量規制で借りられない状況では、ほかに選択肢が限られることもあるでしょう。大切なのは「毎月のリース料を最後まで無理なく払えるか」を基準に、受取額やリース期間を相談することです。
クルマネーを利用できない車と利用する際の注意点
クルマネーは車の所有権を移す仕組みのため、所有権に問題がある車や、資産価値が見込めない車は利用が難しくなります。
ローン支払中・他者名義など自分名義でない所有権に問題がある車
クルマネーでは原則として、自分名義でローンがなく問題なく走行できる車が対象と考えてください。
売却や所有権移転ができない車は、そのままではリースバックを進められません。他者名義の車や所有権の問題がある車は、自分が使用しているだけでは売却の手続きができないためです。
車検証の所有者がローン会社やディーラーになっている「所有権留保」の車も、ローン中の車として対象外です。ローンを完済し、所有者を自分に変更してから検討しましょう。
家族名義など、申込者本人以外が所有者になっている車も契約対象外です。売却には所有者本人の同意と書類が必要になるため、名義人が本人でない場合はそのまま申し込めません。
雹害車・水没車・使用できない車
雹害車・水没車、故障や車検切れなどで使用できない車は、クルマネーの契約対象外とされています。
クルマネーはリース期間中も車を使い続けることが前提のサービスです。雹や浸水で大きな損傷を受けた車は査定額がつきにくく、リース車両として使い続けることも難しいためと考えられます。
クルマネーは中途解約・車検・保険など契約後の費用も確認すること
クルマネー契約後の費用は、毎月のリース料だけではありません。車検費用は利用者負担で、中途解約には残りのリース代金の精算が伴います。
| 確認項目 | 費用・手続きの扱い |
|---|---|
| 中途解約 | 残りのリース料をすべて支払えば可能（原則、中途解約はできない） |
| クーリングオフ | 自動車リースは特定商取引法のクーリングオフ対象外 |
| 車検 | 手続き・費用ともに利用者負担 |
| 自動車保険 | 利用者から保険会社へ所有者変更を申告。補償内容・保険料は保険契約による |
| 自動車税 | リース料に含まれ運営会社が納付 |
| 申込みの有効期間 | 審査承認日から90日以内 |
クルマネーで見落としやすいのが車検です。リース期間中に車検の時期が来ると、まとまった費用を自分で用意する必要があります。リース料に加えて車検費用やガソリン代、任意保険料も払えるかを含めて、家計を見直しておきましょう。
保険については所有者が移転したことは、利用者から保険会社へ申告する必要があります。
クルマネーでは中途解約は残りのリース代金をすべて支払える場合に可能となっています。車を返せば翌月からの支払いもなくなる契約ではない点に注意が必要です。
途中で「やっぱり車を返したい」と思っても、残りのリース料の一括払いが必要です。契約期間は無理なく払い続けられる長さで選んでください。
クルマネーの審査は厳しい？口コミ・評判も紹介
クルマネーの審査は消費者金融のカードローンとは見るポイントが異なります。借入れ状況よりも、車の価値とリース料の支払い能力が重視されると考えられます。
クルマネーの審査はカードローンの審査とは仕組みが異なる
カードローンの審査では、年収・他社借入れ・信用情報から「いくら貸せるか」を判断します。貸金業者の場合、総量規制による上限もかかります。
一方、クルマネーの審査は主に次の2点で判断されると考えられます。
- 車の価値：買取額が、リース契約の前提となる
- 支払い能力：毎月のリース料を最後まで払えるか
クルマネーでは車の査定や売却・所有権移転の確認に加えて、リース契約の与信審査が行われます。
対象となる車があることはカードローンにはない前提です。ただし車の価値が高くてもリース契約まで必ず承認されるわけではありません。
運営会社は申込者の信用情報とデータを使った独自のスコアリングモデルで審査すると発表しており、信用情報も確認材料に含まれるため、「信用情報を一切見ない」わけではありません。ただし、審査基準そのものは非公開です。
総量規制オーバーや延滞歴ありでもクルマネーを利用できた5ch口コミも
5chには、総量規制の上限を超えていて他社では借りられなかったものの、クルマネーを利用できたという投稿があります。
0011 名無しさん＠お腹いっぱい。 2025/11/11(火) 23:06:36.68
総量規制とっくにオーバーで
どこも貸してくれないけど通ったわ30万円台の買取で
48回払いの場合は総額80万円返済0012 11 2025/11/16(日) 22:36:38.37
引用元：https://itest.5ch.io/egg/test/read.cgi/debt/1758667081
賃貸契約書の方読んだら
自動車税は運営会社が負担してくれるみたい
クルマネー公式サイトの料金事例でも自動車税はリース料に含まれ、運営会社が納付すると記載されています。ただし車検の手続き・費用は利用者負担です。
さらに48回払いという長期のリース期間になると支払総額は買取金額の2倍を超えるケースもあるようです。やはりクルマネーのリース期間はできるだけ短く設定した方がいいでしょう。
またクルマネーでは信用情報機関のCICに延滞履歴があっても利用できたという投稿もあります。
0016 名無しさん＠お腹いっぱい。 2025/12/12(金) 08:28:30.97
引用元：https://itest.5ch.io/egg/test/read.cgi/debt/1758667081
申し込みから着金まで１週間。CIC延滞履歴あったが利用できた
消費者金融などからの借入れが難しい人にとってこれは参考になる体験談です。ただしCICの延滞履歴があったというこの口コミは、おそらく過去に延滞してしまったことがあるだけで、現在も延滞しているわけではないと推測されます。
クルマネーの審査は貸金業者の審査とは異なりますが信用情報の照会・確認は明言されているため、長期延滞中など現在も重大な金融事故を抱えている場合はクルマネーの審査に通らない可能性が高いと考えるべきです。
クルマネーの審査に落ちた口コミもあり誰でも利用できるわけではない
クルマネーは比較的新しいサービスのため口コミ自体があまり多くありませんが、それでもネット上ではクルマネーの審査に通らなかったという声もいくつか見られます。
クルマネーの審査に落ちてしまいました。他に通りそうなとこ知っていたら教えていただきたいです。
引用元：クルマネーの審査に落ちてしまいました｜Yahoo!知恵袋
マイカーリースバックについて質問です。 クルマネーというサイトをしてみた所 審査落ちしたのですがカシャリという会社の カーリースバックをしようと思ったのですが クルマネーの会社が提携先っぽいんですけど やっても審査結果は一緒でしょうか？
引用元：マイカーリースバックについて質問です｜Yahoo!知恵袋
クルマネーの審査に落ちた場合、考えられる主な理由は次のとおりです。
- 毎月のリース料を払える収入がないと判断された
- 査定額が低く、契約条件が合わなかった
- 直近に支払いの延滞があった
- 申込内容に不備や事実と異なる記載があった
審査に落ちた場合でも、リース期間を長くして月額を下げる、ローン残債を減らしてから再度申し込む、といった見直しで状況が変わる可能性はあります。
クルマネーの申込みから入金までの流れ
クルマネーの申込みはWebで完結し、無料査定から入金まで最短即日、最大7日間です。
クルマネーの無料査定から契約・入金までの手順
申込みから資金を受け取るまでの基本的な流れは、次のとおりです。
公式サイトから車両情報と連絡先を入力します。仮審査は最短30秒です。
申込画面や担当者の案内に従って車検証、本人確認書類、車両の写真などを提出します。必要書類は案内に従ってください。
提示された買取額、リース期間・月額リース料、支払回数、買戻し条件等を確認し、同意できる場合は電子契約で手続きします。車の所有者が運営会社に変わります。
指定口座に買取金額が振り込まれます。
これまでどおり車に乗りながら、毎月リース料を支払います。
審査・所有権移転・振込の対応は平日9:30〜18:00です。申込みシステムは24時間受け付けていますが、土日祝日に申し込んだ場合、手続きは翌営業日以降になります。
申込みから入金までには審査だけでなく書類の準備と所有権移転にかかる時間も含まれるため、スケジュールには余裕を持って臨みましょう。
クルマネーのリース開始から契約終了・買戻しまで
クルマネーでリースが始まった後の流れは次のとおりです。
| 時期 | 内容 |
|---|---|
| リース期間中 | 毎月リース料を支払う。車検は自分で手続き・費用負担 |
| リース満了時 | 33,000円で車を買い戻し、自分の名義に戻す |
| 途中でやめたい場合 | 残りのリース料を全額支払えば解約可能 |
リース開始後は、契約で決めた日程に従ってリース料を支払い、同じ車を使い続けます。車検や保険の手続きなども、契約上の分担に沿って対応します。
車を再び所有する場合は、契約満了後に買戻しの手続きへ進みます。公式に案内されている買戻し代金は33,000円で、名義変更を経て自分の所有する車に戻ります。
クルマネーに関するよくある質問
まとめ｜クルマネーは「これ以上借りられないが車は持っている人」の資金調達方法
クルマネーは「これ以上お金を借りるのが難しい」といった人が自分の車という資産を使って現金を用意したい時に検討できるサービスです。
車の買取とリース契約を組み合わせることで売却後も同じ車に乗れるため、マイカーで通勤や家族の送迎などを続けながら資金を確保できる点に特徴があります。
クルマネーの利用に向いているのは次の3点を満たす人です。
- ローン精算などを差し引いた受取額で、必要な資金を用意できる
- 既存の返済や生活費に加えて、毎月のリース料を支払える
- 車検・保険・買戻しまで含めた負担に納得できる
もし車を手放しても生活できるなら、通常の買取で売却したほうが受け取ったお金をそのまま使えます。
クルマネーは無料で査定でき、契約する・しないは提示された条件・金額を確認した上で決められます。状況に合った方法を選ぶために、まずは無料査定で自分の車の価値と月額リース料の目安を確認してみるとよいでしょう。
