車が必要だけれどローンの審査に通らず困っている方は少なくありません。
信用情報に問題がある、収入が不安定、他社借入が多いなど様々な理由でローンが組めない状況でも、車を購入する方法は存在します。
現金一括購入から自社ローン専門店の利用まで、状況に応じた最適な購入方法で念願のマイカーを手に入れることができます。
本記事ではローンが組めない方向けの具体的な車の購入方法と、審査に通らない理由、そして専門店の活用法について詳しく解説していきます。
人気の自社ローン事業者一覧
| 自社ローン事業者 | 主な特長 |
|---|---|
| 自社ローンの窓口 | 最大5社の自社ローン仮審査を一括で依頼できる一括比較サイト。 |
| オトロン | 高い審査通過率の自社ローン専門自動車販売店。無料仮審査は最短15分で結果がわかる。 |
| クルマテラス | 全国6店舗から最短即日納車も可能。3ヶ月修理保証、最長3年保証 |
| カーリバ | 全国対応の自社ローン専門車販売店。 |
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ローン組めない人が車を買うにはどんな方法があるのか
現金一括払いで車を買う
車を買うなら現金一括払いは最も確実で経済的な購入方法です。ローン審査が一切不要で金利負担もなく総支払額を最小限に抑えられます。現金一括払いならローンが組めない状態でも関係なく車を買えます。
ただし現金一括払いで購入するには車は高額なのが問題です。車両本体価格に加えて初期費用として車両価格の10～20％程度の諸費用（自動車税、自動車重量税、自賠責保険料、検査登録費用等）が必要になります。
例えば200万円の車であれば諸費用込みで総額220～240万円程度が必要です。購入後も自動車保険料、車検費用、メンテナンス費用などの維持費がかかるため、生活資金に余裕を残せる範囲での利用が重要です。
低年式で程度の良い軽自動車や中古車であれば現金一括払いのハードルは下がります。予算に応じて現実的な車種があれば検討したいところです。
クレジットカードで車を購入する
クレジットカードでの車購入は、限度額内であれば審査不要で利用できる購入方法です。ただし多くのクレジットカードの利用限度額は数十万円から100万円程度であり、新車購入には不十分な場合が多いです。
中古車や軽自動車など比較的安価な車両、または頭金としての一部利用であれば選択肢となります。
分割払いやリボ払いを利用する場合は年率15～18％程度の高い手数料が発生するため、可能な限り一括払いや少ない回数での分割払いがおすすめです。
また、カード会社によっては車両購入に制限がある場合や、販売店側がクレジットカード決済を受け付けていない場合もあるので、事前確認が必要です。
お手持ちのクレジットカードのショッピング利用限度額が車の購入金額を超えていて、比較的短期間で全額支払可能であれば、クレジットカード払いで車を買うことも検討しましょう。
親や配偶者など近しい親族名義で購入する
自分では車のローンが組めない場合、信頼できる家族名義で車を購入するという方法もあります。
配偶者、親、兄弟などの安定した収入と良好な信用情報を持つ親族にローンの申込を依頼し、実際の支払いは自分が行うという方法です。
ただし法的な債務者は自分ではなく名義人となるため、支払い遅延などがあれば代わりに契約をしてくれた親や家族の方の信用情報に深刻な悪影響を与えます。
家族間でのトラブルを避けるため、月々の支払い金額、支払い期間、遅延時の対応、保険の契約者、事故時の責任の所在などを明確にした書面を作成するのがおすすめです。
さらに任意保険の年齢条件や運転者限定特約の設定についても事前に取り決めを行い、全ての関係者が責任とリスクを十分理解した上で進めることが大切です。
カーリースを利用する
カーリースは月々の支払額を大幅に抑えられるため、自動車ローンよりも審査に通りやすいとされる車の利用方法です。
車両価格から契約満了時の残存価格（残価）を差し引いた金額を契約期間で分割するため、同じ車でも月額負担が3～5割程度軽減されます。
審査対象となる金額が低くなることで、通常のローン審査に通らない方でもカーリースなら利用できる可能性が出てきます。
契約期間は3年、5年、7年などから選択でき、月額料金には車検費用、自動車税、メンテナンス費用が含まれるプランも多く、家計管理がしやすくなるメリットもあります。
ただし、契約期間中は車の所有権がリース会社にあり、さらに月間走行距離制限（通常1,000～1,500km）や改造・カスタマイズの禁止などの制約がある場合があります。
車を購入する一つの選択肢として、カーリースも検討してみる価値があると言えます。
信用回復ローンの自動車販売店に相談してみる
車のローンが組めない方が車を買うには、クルマテラスなどの信用回復ローンを取り扱う自動車販売店に相談してみるという方法もあります。
信用回復ローンは仕組みは通常の信販ローンやディーラーローンと全く同じで、信販会社が自動車販売店を通じて提供しているローンです。
ただしローンを提供する信販会社がオリコやジャックスといった大手ではなく、審査の甘い中小の信販会社という点が異なります。
このため通常のローン審査に通らない方でもローンの審査に通る可能性があり、さらにローンの返済実績を積んで信用情報に良好なクレジットヒストリーを作っていくこともできることから、信用回復ローンと呼ばれています。
信用回復ローンであれば信販会社の独自の審査基準により、過去に自己破産、債務整理、長期延滞歴があっても、現在の収支状況と返済能力を重視して判断してもらえる可能性があります。
金利は年率3.9～15.0％程度と一般的なマイカーローンと同じかやや高い水準で設定されることが多く、自社ローンのような高額な手数料は発生しません。審査結果も基本的に当日中に判明します。
車のローンが組めない方が車を買うには、信用回復ローンを取り扱う車屋さんに相談するのも一つの方法になります。
自社ローン専門店に相談してみる
自社ローン専門店は信販会社を通さずに販売店独自の基準で割賦販売での分割払いを自社ローンとして提供する専門業者です。
自社ローンは信用情報機関への照会を一切行わず審査することもできるため、ブラックリストに載っている方、自己破産歴がある方、債務整理中の方でも利用できる可能性が極めて高いです。前述した信用回復ローンよりも審査には通りやすいです。
審査は現在の収入状況、勤務先、勤続年数、家族構成などを総合的に評価し、過去の金融事故歴よりも現在の返済能力を優先して判断されます。
割賦販売のため金利は0％となりますが、車両価格に分割手数料やリスク管理の費用が含まれているため、通常購入よりも支払総額が割高となる欠点があります。
審査時間は最短即日で、書類が揃えば当日納車も可能です。頭金不要、保証人不要の場合が多く、免許証と収入証明書があれば基本的に申込可能です。
ローンが組めない人が車を買うには、自社ローンは最も有力な選択肢となるでしょう。
ローン組めない人が車を買うには？ローンが通らない人専門店おすすめ一覧
クルマテラスの信用回復ローンは全国6店舗から全国対応
クルマテラスは札幌、仙台、東京、名古屋、大阪、福岡の全国6店舗を展開し、来店不要で全国対応の信用回復ローンを提供している自動車販売店です。
過去の自己破産、債務整理、長期延滞などの信用情報に関係なく、現在の収支バランスと返済能力を重視した独自審査により、大手信販会社や銀行ローンで断られた方でも高い確率で利用できます。
金利は年率3.9％～15.0％の範囲で設定され、一般的な信販会社のローンと同等の低金利を実現しています。さらにローン完済により信用情報にも良好なクレジットヒストリーを構築していけます。
審査時間は最短30分で、基本的に当日中に結果を回答します。頭金や保証人は原則不要で、免許証と収入証明書があれば申込可能です。
北海道から沖縄まで一部離島を除いて全国への納車対応を行っており、遠方の方でも安心して利用できる体制が整っています。
オトロンは全国対応19店舗の自社ローン専門店
オトロンは100％自社ローンを提供する専門店で、金利0％、最大48回払いでの分割購入が可能です。
オトロンを運営するオトロンカーズ株式会社はオートバックスセブングループの会社で、直営店舗19店舗に加えて提携店舗600店を含む広範囲の販売エリアで、本州、四国、九州の全エリアに対応しています。
最大の特徴は信用情報を外部調査機関（CIC、JICC等）に一切照会しないことで、他のクレジットサービスへの悪影響を心配せずに利用できます。
頭金0円から利用可能で、契約期間中のオイル交換6回無料サービス、下取り車両の最低価格保証、複数台同時購入時の割引など4大特典を提供しています。
全店舗で在庫情報を共有しているため、軽自動車からSUV、ミニバンまで豊富な選択肢から車を選べます。
これまでの累計販売台数は29,000台を超える実績があり、業界内でも高い信頼性を誇っている自社ローン専門店です。
カーマッチの自社ローンは全国131店舗
株式会社カーマッチは全国131店舗を展開する日本最大級の自社ローン専門中古車販売店ネットワークです。
「一般のローンが通らない方の希望を叶える」ことを企業理念とし、独自の審査基準により幅広い属性の方の車購入をサポートしています。軽自動車からコンパクトカー、SUV、ミニバンまで多岐にわたる車種を取り扱い、お客様のライフスタイルや予算に応じた車選びが可能です。
車探しから問い合わせ、相談・ローン診断、契約手続き、納車まで一貫したサポート体制を整えており、初回相談から納車まで平均7～10日程度のスピード対応を実現しています。
各店舗では実車確認や詳細な相談が可能で、経験豊富なスタッフがお客様の収入状況や家族構成を考慮した最適なプランを提案しています。
北海道から沖縄まで全国対応により地域を問わずサービスを利用でき、遠方の方には陸送での納車も可能です。これまで多くの金融事故経験者の車購入を実現してきた豊富な実績があります。
スリークロスは全国11店舗の自社ローン専門店
スリークロスは数多くの自社ローン取扱実績を誇り、全国トップクラスのローン審査通過率を実現している自社ローン専門店です。フランチャイズにより北は北海道から南は宮崎まで全国に店舗展開しています。
通常のオートローン審査に加えて、他社で審査が通らなかった場合でも独自基準による審査が可能で、現在の状況に最適なローンプランを提案しています。
最大の特徴は国産オールメーカーの新車と中古車の両方を取り扱っていることで、1店舗で新車も中古車も選べる利便性があります。
新車では最新モデルから人気車種まで幅広く対応し、中古車についてはプロの査定士と優秀な整備士による厳格な品質チェックを経た優良車両のみを販売しています。
自社ローンとNEWオートローンなど複数のローン商品を用意しており、自身の信用状況や収入状況に応じて最適な車を選べます。
ココカーは全国9店舗の自社ローン専門店
ココカーは東日本を中心に店舗展開する自社ローン専門店で、問い合わせから契約手続きまで全てオンライン対応している現代的なサービス体制が特徴です。
信販会社を通さない独自審査により、最短数時間で審査結果がわかり即日納車も可能です。提示している販売金額以上の追加費用は発生しない明朗会計システムを採用しています。
全車両に対して保証制度を用意しており、購入後の安心のマイカーライフをサポートしています。北海道から沖縄まで全国への陸送納車が可能で、遠方の方でも自宅にいながら車の購入から納車まで完結できる利便性があります。
審査は基本的に運転免許証と収入証明書があれば問題なく、過去の金融ブラック歴や債務整理歴に関係なく、現在安定した収入があれば購入可能です。
じしゃロンは中古車大手ガリバーの自社ローン専門店
じしゃロンはIDOMグループ（ガリバーの運営会社）が提供する自社ローン専門サービスで、業界最大手の信頼性と実績を誇ります。
信販会社を通さない独自基準により最短即日審査で、過去の信用情報に問題がある方でも現在の収入状況を重視した審査を行います。
じしゃロンは販売価格に車検費用、自動車税、自動車重量税、自賠責保険料などの諸費用が全て含まれているため、一見すると割高に見えますが毎月定額の支払いで済み追加費用の心配がありません。
全車において納車前の整備を徹底し、6ヶ月間の車両保証が付帯されるため、購入後の安心感も高いです。
全国460店舗でのアフターフォロー体制により、全国どこでも継続的なサポートを受けられます。
軽自動車から普通車まで豊富な車種選択が可能で、他社でローン審査に落ちた方でも車をローンで買える可能性があります。
自社ローンの窓口で近隣の自社ローン5社に一括仮審査
自社ローンの窓口は全国の自社ローン専門店最大5社へ一括で仮審査依頼が可能なサービスです。わずか20秒の簡単入力で自社ローンの仮審査が通る可能性の高い店舗を効率的に見つけられます。
従来のように一店舗ずつ問い合わせる手間と時間を大幅に削減し、複数社からの回答を比較検討することで、最適な条件の販売店を選択できます。
大手チェーン店から地域密着型の販売店まで多数提携しており、ご自身の居住地域や希望条件に最適な自社ローン販売店と車を探せます。
自社ローンで車を買いたいけど車を探す時間がなかなか取れない方はもちろん、過去に自己破産や債務整理をした方、個人事業主、勤続年数が短い方、アルバイト・パートの方など自社ローンでの車購入が向いている方にはおすすめのサービスです。
ローン組めない人が車を買うには？車のローンの種類
銀行の自動車ローン・オートローン
銀行の自動車ローンは最も低金利で利用できるローンで、年率1.0～4.0％程度の優遇金利が設定されているのが大きな特徴です。
メガバンク、地方銀行、ネット銀行などが提供しており、それぞれ異なる条件や特典があります。
銀行の自動車ローンは車の所有権は購入者本人となるため、ローン完済前でも自由に売却や改造・カスタマイズが可能です。
借入可能額は通常10万円～1,000万円程度と高額設定で、返済期間も最長10年程度まで選択できるため、月々の返済額を抑えることができます。
ただし車関連のローンの中では審査基準が最も厳しく、安定した収入、良好な信用情報、一定の勤続年数が求められます。
銀行の場合、変動金利と固定金利が選択でき、繰り上げ返済手数料が無料の自動車ローンも多いです。
公務員や大企業勤務者など信用力の高い方に最適で、車を購入したいけど手持ち資金は資産運用に回したい方、総支払額を最小限に抑えたい方などには銀行の自動車ローンがおすすめです。
ディーラーローンや信販会社のオートローン
ディーラーローンは自動車販売店が信販会社と提携して提供するローンで、車の購入手続きと同時に申込ができるスピーディーさが最大の特徴です。
銀行ローンよりも審査が通りやすく年率3.0～8.0％程度の金利設定となっています。トヨタファイナンス、日産ファイナンシャルサービス、ホンダクレジットなど各自動車メーカー系列の信販会社や、ジャックス、オリコといった大手信販会社が主な提供元です。
審査結果が最短即日～3日程度と早く、車の購入がスムーズに進められる利便性があります。ローン完済まで車の所有権は信販会社にあるため、売却時にはローン完済が必要です。
パートやアルバイト、派遣社員の方でも利用できる可能性があり、銀行ローンより敷居が低い選択肢です。頭金なしでも利用可能で、最長7年程度の返済期間が設定できます。
車両が担保となるため、信用情報に多少の問題があっても審査に通る場合があります。購入する車が決まってから申込むため、欲しい車があり具体的な購入計画がある方に向いています。
自動車販売店の自社ローン
自社ローンは信販会社を介さずに販売店が直接分割払いを提供するシステムで、審査が最も通りやすい車購入方法です。
信用情報機関（CIC、JICC、KSC）への照会を行わない審査が可能で、ブラックリストに載っている方、自己破産歴がある方、債務整理中の方でも高い確率で利用できます。
金利は表面上0％の場合が多いですが、車両価格に分割手数料が含まれているケースがあるため、現金価格との比較が重要です。
審査は現在の収支状況、勤務先、勤続年数、家族構成などを総合的に評価し、過去の金融事故歴よりも現在の返済能力を優先して判断されます。
審査時間は最短即日で、必要書類が揃えば当日納車も可能です。頭金不要、保証人不要の場合が多く、運転免許証と収入証明書があれば基本的に申込可能です。
ただし取り扱い車両は中古車が中心で、車の選択肢が限られる場合があります。総支払額が他のローンより高くなる可能性があるため、慎重な比較検討が必要です。
ローン組めない人が車を買うには？車ローン審査が通らない驚きの理由9つ
信用情報ブラック（長期延滞、自己破産、債務整理等）
信用情報に金融事故の記録があるとローンの審査通過は極めて困難になります。具体的には3ヶ月以上の長期延滞、自己破産、個人再生、任意整理、代位弁済などの記録が該当します。
これらの情報はCIC、JICC、KSCの3つの指定信用情報機関に5～7年間保存され、この期間中は新規ローンの審査に大きな悪影響を与えます。
携帯電話料金の分割支払いやクレジットカードの支払い遅延も信用情報に記録されるため注意が必要です。
特に61日以上または3ヶ月以上の延滞は異動情報（事故情報）として記録され、金融機関から返済能力に重大な疑問があると判断されます。
過去に債務整理を行った場合でも、完済から5年が経過していれば審査に通る可能性もありますが、それまでの間は一般的なローンの審査通過は困難です。
このような状況の方は、信用情報を照会しない自社ローンや、信用情報は参照するけど審査の甘い信用回復ローンで車を買うことを考えるのが現実的です。
年収が極端に少ない
年収が低すぎる場合、金融機関から継続的な返済能力に疑問を持たれ、審査通過が困難になります。
特に銀行のマイカーローンでは年収200万円未満では多くの銀行で審査が厳しくなり、年収150万円未満では審査通過が極めて困難とされています。
金融機関は年収だけでなく、その安定性や継続性も重視するため、パートやアルバイトで年収が少ない場合は特に厳格な審査が行われます。
年収が少ない方が車を買う方法として、保証人の設定、頭金を多く用意してローン支払総額を減らす、より安価な車種への変更などがあります。
また、副業や資格取得により収入を増やしてから申込むことも有効な戦略です。年収アップまでの期間は自社ローンなどの利用も検討できます。
収入に対してローン金額が高すぎる
高級車や新車への憧れがあっても、収入に見合わない過大なローンの申込は確実に審査落ちの原因となります。
収入と借入希望額のバランスが適切でない場合、返済比率が高くなりすぎて審査に通りません。
金融機関では一般的に年収に対する年間返済額の割合（返済比率）を25～35％以内に設定しており、これを超えると返済が難しいと判断されます。
例えば年収300万円の場合、年間返済額は75～105万円以内、月額約6～9万円以内が適正範囲となります。この計算には住宅ローン、カードローン、クレジットカードのリボ払いなど、全ての借入返済額が含まれます。
今のご自身の収入から毎月いくらまでの返済なら可能かをよく考えて、収入に見合ったローンを組むことが大切です。
就業形態が不安定
雇用形態は審査において極めて重要な判断要素となります。正社員や公務員が最も高く評価され、続いて契約社員、派遣社員、パート・アルバイトの順で評価が下がる傾向があります。
自営業者や個人事業主、フリーランスは収入の不安定性から審査が特に厳しくなります。
年金受給者や専業主婦は収入の継続性に疑問を持たれやすく、多くの金融機関で審査対象外となります。無職の場合は原則として審査通過は不可能です。
ただし非正規雇用であっても勤続年数が長く収入が安定していれば審査に通る可能性があります。派遣社員の場合は派遣元との雇用契約期間や更新実績が重視されます。
自営業者は直近2～3年分の所得証明書や確定申告書の提出により、安定した収入実績を証明する必要があります。
就業形態に不安がある場合は、収入証明書を複数年分準備し、収入の安定性をアピールするのもローンの審査には有効です。
勤続年数が短い
勤続年数の短さはローンの審査における重大なマイナス要因となります。多くの金融機関では勤続年数1年未満を審査対象外とし、最低でも1年以上、理想的には2～3年以上の勤続実績を求めています。
勤続年数が短い場合「すぐに退職する可能性がある」と判断され、将来の返済能力に不安があると評価されます。ただし新卒者の場合は勤続年数が短くても比較的審査に通りやすい傾向があります。
転職による年収アップがあっても、ローンの審査では勤続年数リセットのデメリットが大きいため、転職前のローン申込も一つの戦略です。確実な審査通過を目指すなら勤続1年以上になるまで待つことも選択肢です。
申込条件から外れている（年齢制限等）
各金融機関のローン商品には明確な申込条件が設定されており、これらの条件から外れている場合は自動的に審査対象外となります。
最も一般的な制限は年齢で、申込時年齢18～20歳以上、完済時年齢65～70歳以下という条件があります。
学生は申込不可とする商品も多く、年金受給者も対象外となる場合があります。外国籍の方は永住権の有無、在留資格の種類、在留期間などが審査に大きく影響します。
居住地域による制限もあり、地方銀行では営業エリア内居住者のみを対象とする場合があります。収入制限として最低年収200万円以上を条件とする商品もあります。
勤続年数制限、他社借入制限なども設定されています。申込前に各金融機関の詳細な条件を確認し、全ての条件をクリアしていることを確認してから申込むことが重要です。
申込条件から外れているローンに申込をすると、無駄な審査となるだけでなく、信用情報にも申込履歴が残って他社のローン審査でも不利になるので注意しましょう。
頭金なし・保証人なしで契約したがる
頭金なし・保証人なしでのローンの申込は金融機関にとってリスクが高い取引と判断され、審査が厳しくなる要因となります。
頭金があることで借入額が減少し、申込者の購入意欲の本気度と資金管理能力を示すことができるため、審査においてプラス要因となります。
一方、保証人がいることで返済保証が強化され、主債務者が返済不能になった場合の回収リスクが軽減されるため、金融機関の審査評価が向上します。
特に収入や信用情報に不安がある場合は、頭金の用意と保証人の確保により、車のローンの審査通過率は大幅な改善を見込めます。
保証人は安定した収入と良好な信用情報を持つ親族が適しており、配偶者、親、兄弟などが一般的です。頭金は貯金やボーナスのほか、現在の車の売却代金などでも調達できます。
車のローン審査に不安がある場合は頭金と保証人を準備するのが有効な手段となります。
他社借入や他社への返済金額が多すぎる
自動車ローンの審査では、申込者が他にどれくらいの借入を抱えているかが厳しくチェックされます。
消費者金融からのカードローンやクレジットカードのキャッシング、リボ払いの残高などが複数あると、月々の返済額が多く返済比率が高いため、新たにローンを組む際には返済能力に疑問を持たれ審査で不利になります。
たとえ一つ一つの返済を延滞なく続けていたとしても、借入件数や総額が大きいだけで、新たなローンを追加すると返済不能に陥るリスクが高いと判断されてしまいます。
まずは既存の借入を整理し、件数や残高を減らすことが車のローンの審査通過の鍵となります。
申込内容に誤りや虚偽がある
ローンを申し込む際に提出する情報に間違いや意図的な嘘があった場合、ローンの審査に通過するのは非常に困難になります。
年収を実際より多く申告したり、他社からの借入件数や金額を少なく偽ったりなどは、収入証明書類や信用情報を照会すればすぐにバレます。
勤続年数を長く申告する、勤務先を偽るなどの虚偽記載は、審査の際の在籍確認でバレることが多いです。申し込み時の嘘については、嘘とバレた時点で何をしても挽回できないため、絶対に避けるべきです。
記載ミスについても意図的でなくても信用度を大きく下げる要因となります。
申込前には必要書類を事前に準備し、源泉徴収票や給与明細書、他社借入の契約書などを確認して正確な情報を記載することが大切です。
申込時における記載ミスや意図的な虚偽記載は、審査に致命的な悪影響を与えるため注意しましょう。
ローン組めない人が車を買うには？審査に通るコツ
ローンの申込先を選ぶ
ローンの種類によって審査基準が大きく異なるため、自分の状況に最適な申込先を選択することが審査通過への重要な戦略です。
銀行ローンは年率1～4％の低金利である分、審査が最も厳しく設定されています。銀行ローンの中でも地方銀行や信用金庫は大手銀行より柔軟な審査を行う場合があり、地域密着型の対応が期待できます。
ディーラーローンは銀行ローンより審査基準が緩く、年率3～8％程度で利用できます。信販会社系ローンはディーラーローンとほぼ同等の審査難易度です。
信用情報に問題がある場合は独自審査を行う自社ローンや信用回復ローンが最適な選択肢となります。
複数の金融機関に同時申込すると信用情報に悪影響があるため、最も通過可能性の高い1～2社に絞って申込むとよいでしょう。
高級車ではなく現状の収入に対して適切な価格の車を選ぶ
どんな車を選ぶかで車のローンの審査結果は大きく変わります。今の収入に見合った現実的な価格帯の車を選ぶことが審査通過への確実な道筋です。
高級車や新車へ憧れる気持ちははわかりますが、ローンの審査が厳しい場合は一時的に気持ちを抑え、状態の良い中古車や軽自動車を選択することも検討しましょう。
中古車市場では同じ車種でも年式や走行距離により価格が大きく異なるため、条件を柔軟に設定することで予算内の選択肢が広がります。
まずは確実に車のローン審査に通って車を買うことを最優先とし、将来収入が増えて安定してから理想の車に買い替えるという段階的なアプローチに切り替えましょう。
予算を明確に設定し、その範囲内での最適な車の選択を心がけることが大切です。
頭金を多く払う
頭金を多く用意することは、審査通過率を劇的に向上させる最も効果的な対策の一つです。
一般的な目安となる車両価格の10～20％を大幅に上回る頭金を用意することで、借入額が大幅に減少し、月々の返済額も軽減されます。
頭金があることで購入意欲の本気度と計画的な資金管理能力を示すことができるため、審査担当者からの印象が良くなります。
頭金の調達方法として、貯蓄の活用、ボーナスの充当、現在使用中の車の売却、親族からの援助などが考えられます。頭金50％以上を用意できれば、審査通過の可能性は格段に高まります。
ただし、生活費や緊急時の資金を全て頭金に充ててしまわないよう、バランスの取れた資金計画が重要です。確実な審査通過を目指すなら、可能な限り多くの頭金を用意することをおすすめします。
保証人を用意する
車のローンを組む際に保証人を立てることは、審査に通るための極めて有効な方法です。
保証人は契約者である債務者が返済不能になった場合に代わりに返済する法的責任を負うため、金融機関にとってリスク軽減効果が非常に大きく、審査評価が格段に向上します。
保証人として最適なのは、安定した収入と良好な信用情報を持つ親族であり、配偶者、親、兄弟、成人した子供などが一般的です。
保証人自身も審査対象となるため、年収、勤続年数、信用情報、他社借入状況などがチェックされます。保証人を立てる場合は、責任の重さと返済義務について十分に説明し、完全な理解と同意を得た上で依頼することが不可欠です。
保証人がいることで、申込者本人の収入や信用情報に多少の問題があっても審査通過の可能性が大幅に高まります。ただし保証人に迷惑をかけないよう、確実な返済を心がけることが最も大切です。
勤続1年以上になるまで待つ
勤続年数はローン審査における最重要判断材料の一つです。1年未満では多くの金融機関で審査対象外となるため、確実な審査通過を目指すなら勤続1年以上になるまで待つことも賢明な判断です。
転職や就職から間もない場合、収入の安定性と継続性に重大な疑問を持たれ、審査落ちの可能性が高くなります。
1年以上の勤続実績があることで収入の安定性が客観的に証明され、金融機関からの信用度が大幅に向上します。
勤続年数が1年になるまでの期間中は、貯金を増やして頭金を多く用意する、他社借入がある場合は完済に努める、信用情報に問題がある場合は回復を図るなど、ローン審査に有利になる条件を整えていきましょう。
勤続年数を重ねるうちに昇給や昇格により年収が向上する可能性もあり、より良い条件でのローン申込が可能になってくることもあります。
急いで車が必要な場合以外は、時間をかけて確実に審査に通る条件を整えることが、長期的に見て最も賢明と言えるでしょう。
延滞している支払があれば支払って信用情報を回復する
現在進行形で延滞している支払いがある場合、それらを最優先で解消することが審査通過への絶対条件です。
携帯電話料金、クレジットカード、他のローン、公共料金など、あらゆる支払い延滞が信用情報に記録され、新規ローン審査に致命的な悪影響を与えます。
延滞している支払いを完済し、その後3～6ヶ月間は遅延なく支払いを続けることで信用情報の改善効果が現れ始めます。
完全な信用回復には時間がかかりますが、延滞解消だけでも審査に良い影響を与える場合があります。
支払い延滞がある状態でのローン申込は審査落ちが確実なため、まず支払い状況の正常化が最重要課題です。
複数の延滞がある場合は、優先順位をつけて段階的に解消し、延滞期間が長いものや金額の大きいものから優先的に対処します。
信用情報機関への情報反映には1～2ヶ月程度かかるため、延滞解消後は一定期間を置いてからローン申込を行うとよいでしょう。
ローン組めない人が車を買うには？車のローンが通るか調べる方法
信用情報の開示請求をしてみる
信用情報機関への開示請求は、ローン申込前の最も重要な事前確認方法です。
信用情報を管理する指定信用情報機関であるCIC（クレジットインフォメーションセンター）、JICC（日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3機関のいずれかに開示請求を行うことで、自分の信用情報を詳細に確認できます。
開示報告書には、現在の借入状況、過去の返済履歴、延滞記録、債務整理歴、申込履歴などが詳細に記載されており、審査に影響する全ての要因を事前に把握できます。
信用情報の開示請求先
| 指定信用情報機関 | ネット開示手数料 | 決済方法 |
|---|---|---|
| CIC（シー・アイ・シー） | 500円 | クレジットカード、PayPay、楽天ペイ、キャリア決済 |
| JICC（日本信用情報機構） | 1,000円 | クレジットカード、キャリア決済 |
| KSC（全国銀行個人信用情報センター） | 1,000円 | クレジットカード、PayPay、キャリア決済 |
開示請求はマイナンバーカードがあればインターネットで可能で、手数料は500～1,000円程度と安価です。3機関はいずれも情報連携しているため、いずれか1機関に開示請求をすればOKです。
開示により問題が発見された場合は、その解消に努めてからローン申込を行うことで審査通過の可能性を高められます。
身に覚えのない延滞などが記録されていないかも確認できるため、ローン審査が気になる人は有料でも一度開示請求をしてみるのがおすすめです。
自社ローンの窓口を利用してみる
自社ローンの窓口は複数の自社ローン専門店に一括で仮審査依頼ができる画期的なサービスです。
仮審査通過率95％以上という驚異的な実績により、通常のローン審査に不安がある方でも高い確率で利用可能な販売店を見つけることができます。
わずか20秒程度の簡単入力で、居住地域周辺の複数の自社ローン専門店から仮審査結果を得られるため、効率的に審査通過の可能性を確認できます。
従来のように一店舗ずつ問い合わせる手間と時間を大幅に削減し、複数社からの回答を比較検討することで最適な条件の販売店を選択できます。
全国の大手チェーン店から地域密着型販売店まで多数提携しており、ご自身の状況に最適な販売店を効率的に見つけられるため、通常のローン審査に不安がある方にとって自社ローンの窓口は便利な存在といえるでしょう。
過去に自己破産や債務整理をした方、個人事業主、勤続年数が短い方、アルバイト・パート・学生まで、ローン審査に自信のない方は一度試してみる価値があります。
車のローンが通らない場合は車を買う以外の移動手段も検討する
カーシェアリング
カーシェアリングは必要な時だけ車を利用できる画期的なサービスで、車両購入費や維持費を大幅に削減できる経済的な移動手段です。
タイムズカーシェア、カレコ、オリックスカーシェアなど複数のサービスがあり、月額基本料金1,000円程度と利用時間に応じた料金体系で運営されています。
料金には保険料、ガソリン代、車検費用、税金が全て含まれているため、追加費用の心配がありません。
24時間365日利用可能なステーションも多く、夜に数時間だけ車を使いたい方でもスマートフォンアプリで簡単に予約・解錠ができる利便性があります。
15分単位から利用でき、短時間利用から1日利用まで柔軟に対応します。軽自動車からSUV、ワンボックスカーまで用途に応じた車種選択が可能です。
都市部では駅近くや住宅地にステーションが多数設置されておりアクセスも良好です。
車を毎日使わない方、週末のみ利用する方、維持費を抑えたい方に最適で、利用頻度によっては車購入より大幅に経済的になります。
レンタカー
レンタカーは必要な期間だけ車を借りる従来型のサービスで、長期間の利用や旅行、特定用途での利用に適した移動手段です。
ニッポンレンタカー、トヨタレンタカー、オリックスレンタカーなど大手各社が全国展開しており、軽自動車からワンボックスカー、トラックまで幅広い車種を取り扱っています。
6時間、12時間、24時間、3日間、1週間など多様な料金プランがあり、利用期間に応じて最適なプランを選択できます。
全車両に対して充実した保険が付帯されており、万が一の事故時も安心です。運転免許証があれば誰でも利用でき、特別な審査は一切不要です。
営業所は全国の主要都市、空港、駅前に多数設置されており、アクセスも良好です。事前予約により確実に利用でき、当日利用も空車があれば可能です。
車購入ほど頻繁に使わないが定期的に必要になる方、特定の用途で大型車が必要な方、旅行や出張での利用に最適です。一時的な車の需要に柔軟に対応できる実用的な選択肢です。
原付バイク・新基準原付・電動バイク等
原付バイクは車に比べて購入費用が格段に安く、維持費も大幅に抑えられる実用的な移動手段です。新車販売は2025年10月で終了しましたが、中古車市場では数万円から良質な車両を入手可能です。
原付免許で運転可能な50cc以上125cc以下で出力4kW以下の新基準原付、そして電動バイク等も車に比べたら購入費用は格安です。
50cc以下の原付バイクなら普通自動車免許で運転でき、追加の免許取得費用や時間が不要です。燃費性能が優秀で、リッター40～60km程度の走行が可能で、ガソリン代を大幅に節約できます。
自動車税は年額2,000円、車検は不要、任意保険も年額1～3万円程度と維持費が極めて安価です。
駐車場は自転車置き場程度のスペースで十分で、都市部でも駐車場所に困ることがありません。通勤、通学、買い物など近距離移動には十分な性能があり、渋滞時も機動性に優れています。
ただし、天候に大きく左右される、荷物の積載量に制限がある、高速道路走行ができない、二人乗りに制約があるなどのデメリットもあります。
車購入までの繋ぎとして、近距離移動専用として、維持費を最小限に抑えたい方に適した現実的な選択肢です。
ローン組めない人が車を買うには？まとめ
ローンが組めない状況でも車を購入する方法は多岐にわたり、個々の状況に応じた最適な選択肢が存在します。
現金一括購入、クレジットカード利用、家族名義での購入、カーリースの活用など、従来の方法に加えて、自社ローン専門店や信用回復ローンという新しい選択肢が注目されています。
特にクルマテラス、オトロン、カーマッチ、じしゃロンなど信頼できる全国展開の専門業者は、通常の審査に通らない方でも高い確率で利用可能な独自サービスを提供しています。
審査に通らない理由は信用情報ブラック、年収不足、勤続年数の短さ、他社借入の多さなど多様ですが、適切な対策により多くは改善可能です。
頭金の用意、保証人の確保、勤続年数の延長、支払い状況の正常化などの工夫により審査通過率を大幅に向上させることができます。
また、信用情報の事前確認や自社ローンの窓口の活用により、効率的に審査通過の可能性を判断できます。
どうしても車購入が困難な場合は、カーシェアリング、レンタカー、原付バイクなど代替移動手段も充実しており、一時的な対応策として有効活用できます。
重要なことは、現在の状況を正確に把握し、無理のない現実的な計画を立てることです。
