車が必要だけど、過去にクレジットカードの延滞や自己破産、債務整理などの金融事故を起こしてしまい、通常の自動車ローンやディーラーローンの審査に通らずに困っている方は多いのではないでしょうか。
そんな方におすすめなのが「信用回復ローン」です。
信用回復ローンは、信用情報に問題がある方でも車を購入できる可能性が高く、さらに完済することで将来的な信用情報の回復も期待できる画期的な仕組みです。
しかし「怪しいのではないか」「本当に安全なのか」といった不安を抱く方も少なくありません。
本記事では、信用回復ローンの仕組みやメリット・デメリット、おすすめの優良店について詳しく解説していきます。
信用回復ローンは怪しい？信用回復ローンとは？
信用回復ローンは車の販売会社等が独自に行う自社ローンの一種
信用回復ローンとは、自動車販売店が独自の審査基準で提供する自社ローンの一種です。
通常のマイカーローンでは銀行や信販会社が融資を行いますが、信用回復ローンでは車の販売店が直接資金を貸し付けます。
この仕組みにより金融機関を介さないため従来のローン審査よりも柔軟な対応が可能になっています。
販売店が車両を担保として融資を行うため、万が一の場合には車両を回収することでリスクを軽減できます。そのため一般的なローン審査では通過が困難な方でも、現在の収入状況や返済能力を重視した独自の基準で審査を受けることができます。
販売店にとってもローン金利収入を得られるメリットがあり、双方にとって有益なシステムとして運営されています。
通常のローンはクレジットカード等の信用情報をもとに審査する
通常の自動車ローンでは、銀行や信販会社が信用情報機関に照会を行い、申込者の過去の借入履歴や返済状況を詳細に調査します。
クレジットカードの利用履歴、他社からの借入状況、返済遅延の有無、債務整理や自己破産などの金融事故情報を総合的に判断しますが、信用情報に傷がある、いわゆるブラックリストの場合は審査通過は極めて困難になります。
金融機関は貸し倒れリスクを最小限に抑えるため、過去の信用履歴を重視した慎重な審査を行います。
そのため、一度でも支払い遅延や債務整理を経験すると、数年間は新規のローン契約が困難な状況が続きます。この厳格な審査基準が、多くの方がローン利用を諦める要因となっています。
信用回復ローンは独自審査で契約し返済実績を作って信用情報の回復を図る
信用回復ローンの最大の特徴は、過去の信用情報よりも現在の返済能力を重視する独自の審査基準にあります。
販売店が独自に設定した基準により、現在の収入や勤務状況などを総合的に判断してローン実行の可否を決定します。
信用回復ローンの契約後は返済履歴が信用情報機関に登録されるため、遅滞なく返済を続けることで良好なクレジットヒストリーを構築できます。
これにより、将来的には他の金融機関のローンやクレジットカードの審査に良い影響を与える可能性があります。
信用情報の回復には時間がかかりますが、着実に返済実績を積み重ねることで、経済的な再スタートを切ることができる仕組みとなっています。
自己破産やブラックリスト等で通常のローン審査に通らない人も利用可能
自己破産や個人再生、長期延滞などの金融事故により信用情報に傷がついた方でも、信用回復ローンなら利用できる可能性があります。
通常のローン審査では過去の信用情報が重視されるため、ブラックリストに該当する方は審査通過が困難ですが、信用回復ローンは車の販売店が現在の返済能力を最優先に判断します。
債務整理から数年経過し、安定した収入がある場合には審査通過の可能性が高まります。
ただし現在も他社への返済が滞っている状況や、申込み内容に虚偽がある場合は審査に通らない可能性があります。
また販売店によって審査基準は異なるため、一社で断られても他社では承認される場合もあります。自分の状況に応じて複数の業者に相談することが重要です。
信用回復ローンと自社ローンの違い
信用回復ローンと自社ローンの最大の違いは、信用情報機関への記録の有無です。
信用回復ローンは信販会社等を通じて審査を行い、返済実績がCICやJICCなどの指定信用情報機関に登録されるため、完済により将来のローン審査に好影響を与える可能性があります。
一方、自社ローンは販売店独自の審査で信用情報を参照せず、契約や返済履歴も記録されないため信用回復効果はありません。
金利面では信用回復ローンは年利5～15%程度の金利が発生しますが、自社ローンは金利0%と謳いながら車両価格に手数料が上乗せされることが多いです。
返済期間も異なり、信用回復ローンは1～5年と比較的長期設定が可能ですが、自社ローンは1～3年と短期間が一般的です。
信用回復ローンは車の購入と同時に返済による信用力向上を目指せますが、自社ローンは単純にローンを組めない人が車を購入する手段として位置づけられています。
信用回復ローンは怪しい？信用回復ローンおすすめ優良店5選
クルマテラスの信用回復ローン
クルマテラスは資本金1億円、売上高23億円、従業員80名の大手信用回復ローン専門企業です。全国7支店を展開し、来店不要で全国対応のサービスを提供しています。
クルマテラスの信用回復ローンは金利3.9%～15.0%と一般的なマイカーローンに近い水準を実現し、自社ローンのような高額な手数料が発生しない点が特徴です。
審査は独自基準で過去の滞納歴を重視せず、現在の収入と支出のバランスを中心に判定します。保証人・頭金は原則不要で、契約から2週間～1ヶ月で納車が可能です。車もメーカーや車種に関係なくお好きな車を選べ、支払回数は12〜120回と最長10年まで選択できます。
さらに購入した車の名義はクルマテラスではなく契約者自身の名義となるため、信用回復ローンでの購入であっても堂々と自分の車だと名乗れます。
LINEで希望の車について相談でき、車の状態も事前に写真等で共有されます。さらに3ヶ月の無料修理保証付きで中古車でも故障やトラブルの心配なく乗り出せます。
LINEを通じた手軽な問い合わせや相談により、審査に関する不安や疑問点を事前に解消しやすい点も利用者にとってのメリットと言えるでしょう。
クルマ王の信用回復ローン
クルマ王は岡山県倉敷市に本社を置く株式会社アウトプラスが提供する信用回復ローン専門サービスです。
審査通過率90%という高い実績を誇り、ブラック（信用情報に傷がある方）でも審査に通る可能性があります。最長120回払いに対応し、頭金・保証人は原則不要で利用しやすい条件を整えています。
注文販売形式を採用しており、希望に応じた車種を選択できる点も特徴です。全ての車両に納車後1ヶ月間の無償修理保証が付帯し、希望ナンバー取得無料、納車前のキーパーコーティング施工など充実したサービスを提供しています。
相談しやすい環境づくりにも配慮されており、専門のローンプランナーが個人に最適なプランをアドバイスします。公式サイトから10秒簡単審査が可能で、最短即日で審査結果が判明します。
カーメルの信用回復ローン
カーメルは年間1,000台以上の納車実績を誇る信用回復ローン専門店です。低与信ローンを多数準備しており、審査通過率80%以上を実現しています。
金利は最低9.5%からで、最長120回までの分割払いが可能です。自己破産経験者でも1年以上経過していれば審査対象となり、フリーターやパート、派遣社員でも職業で判断しません。
全国110ヶ所のオークションから希望の車を探す注文販売に対応し、13年以上前の旧車以外は幅広い車種を取り扱っています。
走行無制限1年間の故障保証付きで、納車前の徹底した整備とクリーニングにより高品質な車両を提供しています。
モビローンの信用回復ローン
モビローンは株式会社モビリティアンサーホールディングス（2023年設立、資本金500万円）が運営する信用回復ローン専門サービスです。
過去のCICなどの信用情報に関係なく現在の収入状況を重視した「今のあなた」を評価する審査システムが特徴で、自己破産や任意整理経験者でも利用可能です。
金利0%と最大84回の分割払いを提供し、即日審査から最短当日、遅くとも3営業日以内に結果が判明します。専門スタッフによる丁寧なカウンセリングと、購入後のアフターサポートも充実しています。
信用回復ローンの返済を通じて信用スコアの向上が期待でき、将来的により良い条件での金融商品利用が可能になる仕組みを提供しています。
スリークロスの信用回復ローン
スリークロスは累計販売台数15,000台突破、審査通過率97%という高い実績を持つ信用回復ローン専門店です。
一般的な自社ローンとは異なり、返済実績が信用情報機関に登録されるため完済により信用スコアの改善が期待できる点が最大の特徴です。支払回数は12～120回（1～10年）と柔軟に設定でき、月々の返済負担を調整可能です。
在庫車だけでなく注文販売にも対応し、予算や与信枠に応じて車種やカラー、走行距離など細かな条件での車選びをサポートしています。
ブラック（信用情報に傷がある方）でも現時点の支払い能力を重視して審査するため、銀行系オートローンで審査落ちした方でも再挑戦しやすい環境を提供しています。
信用回復ローンは怪しい？信用回復ローンのメリット
信用回復ローンならブラックリストでもローンで車購入できる可能性が高い
信用回復ローン最大のメリットは、従来のローン審査では通過が困難なブラックリスト該当者でもローンによる分割払いで車両購入できる可能性が高いことです。
自己破産や個人再生、長期延滞などの金融事故により信用情報に傷がある方でも、現在の収入状況と返済能力を重視した独自の審査により車のローンが組める可能性があります。
通常のオートローンでは過去の信用情報が重視されるため、一度金融事故を起こすと数年間は新規借入が困難になりますが、信用回復ローンならその壁を越えることもできます。
車は生活や仕事に欠かせない重要な移動手段であり、信用回復ローンがその機会を提供してくれます。
完済や返済実績の積み重ねで他のローン審査にも好影響を期待できる
信用回復ローンを利用して毎月遅れずに返済を続けることで、新たな良好な信用情報が蓄積されていきます。
この返済実績は信用情報機関に登録され、将来的に住宅ローンやクレジットカードなどの審査において好影響を与える可能性があります。
完済まで滞納なく支払いを続けることで、金融機関からの評価が徐々に改善し、より良い条件でのローン利用が期待できるようになります。
信用回復ローンは単なる車購入手段ではなく、将来の金融取引における信用回復のための重要なステップとしての役割も果たしています。
全国対応の信用回復ローンなら離島以外はどこでも利用可能
全国対応している信用回復ローン業者であれば、居住地に関係なく車をローンで購入することができます。
従来の自社ローンは地域密着型の販売店が多く、利用できる地域が限定されていましたが、最近の信用回復ローンサービスは全国展開により幅広い地域の方が利用可能です。
沖縄県や一部離島を除き、北海道から九州まで対応している業者が多く、地方在住の方でも都市部と同等のサービスを受けることができます。
オンラインでの相談や手続きにも対応しており、店舗まで出向くことが困難な場合でも利用可能です。
車両の納車についても、全国対応の業者なら陸送により自宅まで届けてもらえるケースが多いです。
信用回復ローンは怪しい？信用回復ローンのデメリット
審査が通る分だけ支払総額が他のローンより割高になりやすい
信用回復ローンを利用する上で最も注意すべきデメリットは、自社ローンと同様に銀行などの一般的なオートローンに比べて総支払額が割高になる傾向があることです。
自社ローンでは「金利0%」を謳う会社も多いですが、その場合、金利に代わる手数料や保証料が車両本体価格に上乗せされていることがほとんどです。
信用回復ローンも金利は銀行などの自動車ローンに比べるとかなりの高金利で支払総額は割高になってしまいます。
販売店は審査に通りにくい人を受け入れる分、貸し倒れのリスクを負うことになります。そのリスク分が価格に反映されるため、同じ車種でも通常の相場より高めの価格設定になっていることが多いのです。
さらにGPS設置費用や保証料などの諸費用が別途必要になる場合もあります。契約前には必ず総支払額を確認し、納得した上で判断することが重要です。
車にGPS端末が設置され位置情報をローン会社に管理される場合がある
信用回復ローンを提供する会社によっては、ローン返済中の車にGPS端末の設置を義務付けている場合があります。
これは万が一返済が長期間滞ってしまった際に、販売店が車両を円滑に引き上げるための措置です。
GPSには位置追跡機能の他、エンジンを遠隔停止する機能が付いていることもあり、返済遅延時には車両を使用できなくすることも可能な場合もあります。
契約者にとっては常に車の位置情報が把握されている状態になるため、プライバシーの面で抵抗を感じる方もいらっしゃるかもしれません。
「怪しい」と感じる点かもしれませんが、これは販売店側の貸し倒れリスクを軽減するための手段の一つです。
GPS設置については契約時に説明義務がありますが、気になる場合は事前に確認し、GPS不要の業者を探すことも検討しましょう。
信用回復ローンを滞納すれば信用情報はさらに悪化する
信用回復ローンは信用を回復するためのチャンスですが、もしその返済を滞納してしまえば、状況はさらに悪化しかねません。
支払いが遅れると、まず販売店から厳しい督促を受けることになります。それでも支払いがなされない場合、GPS情報を基に車を引き上げられてしまうこともあります。
さらに契約内容によっては遅延損害金が発生したり、法的な手続きに移行したりする可能性もあります。保証人を立てて契約した場合は、その保証人にも多大な迷惑がかかります。
信用回復ローンを利用する際は必ず返済可能な範囲での借入額に留め、無理のない返済計画を立てることが絶対条件です。返済が困難になった場合は早めに販売店に相談することが重要です。
信用回復ローンは怪しい？信用回復ローンの審査に通るコツ
通常のローンと違い1社づつ複数社に申込むのがおすすめ
信用回復ローンの審査基準は各販売店が独自に設定しているため、ある会社では審査に落ちてしまっても、別の会社では問題なく通過できる、というケースが珍しくありません。
A社は勤続年数を重視するけれど、B社は現在の収入をより重視するなど、会社によって評価のポイントが異なるのです。そのため最初の一社で諦めずに、複数の会社に相談してみることが非常に重要です。
銀行や貸金業者など法律に基づいて審査を行う金融会社では、短期間に複数の申込を行うと「申込ブラック」という状態になり、一定期間申込を受け付けてもらえない状態になります。
しかし自動車販売会社が独自で行う信用回復ローンなら申込ブラックとなることはありません。
自分でも審査に通る信用回復ローンに出会うまで、1社づつ粘り強く申込を続けるのがおすすめです。
頭金を多く用意したり保証人を立てる
信用回復ローンの審査に通過する可能性を高めるための最も効果的な方法の一つが、頭金をできるだけ多く用意することです。
頭金を入れることでローン元本が減り、月々の返済額も少なくなります。これは販売店側から見れば「貸し倒れ」のリスクが低減することを意味し、「計画的に資金を準備できる人だ」というプラスの評価につながります。
同様に安定した収入のある保証人を立てることも審査に有利に働きます。支払い能力のある保証人がいることで、万が一の場合のリスクが軽減されるため、業者にとって安心材料となります。
保証人は安定した収入がある親族や知人にお願いすることが一般的ですが、保証人にも責任が発生するため、十分な説明と同意を得ることが重要です。
頭金と保証人の両方を用意できれば、審査通過の可能性は大幅に向上します。ただし保証人に迷惑をかけないよう、確実に返済できる計画を立てることが大切です。
毎月の支払可能額に応じた車種やグレードを選ぶ
信用回復ローンの審査において販売店が最も重視するのは、「この人は毎月無理なく返済を続けていけるか」という点です。
そのためご自身の現在の収入や家計の状況を客観的に見つめ直し、毎月いくらまでなら確実に支払えるのかを正確に把握することが何よりも重要です。その上で、その支払可能額の範囲内で購入できる車種やグレードを選ぶようにしましょう。
車種選択の際は、軽自動車やコンパクトカーなど価格帯の低い車両から検討し、グレードも必要最低限の装備に留めることが審査通過への近道です。
また年式が古い車両や走行距離の多い車両も価格が安くなるため、返済負担を軽減できます。ただしあまりに古い車両は故障リスクが高くなるため、バランスを考えた選択が必要です。
どうしても欲しい高級車や人気のミニバンがあったとしても、身の丈に合わない高額なローンを組もうとすれば、返済能力を疑われ、審査に通らない可能性が高まります。
まずは確実に車を手に入れることを最優先し、現実的な車選びを心がけることが審査通過のコツです。
信用回復ローンは怪しい？信用回復ローンをおすすめできる人
車が必要なのにカードの延滞等でローンやカーリースの審査に通らない人
日常生活や通勤で車が不可欠なのに、過去のクレジットカードの支払いや携帯電話料金の分割払いを少し延滞してしまったことが原因で、自動車ローンやカーリースの審査に通らず困っている方などは、信用回復ローンの利用を検討する価値が十分にあります。
現在の収入は安定しており返済能力には問題がないにもかかわらず、過去の信用情報だけがネックになっているケースは少なくありません。
信用回復ローンはそうした方々の「今」の状況を評価してくれるため、まさにおすすめと言えます。
特に地方在住で公共交通機関も限られている地域では、車がなければ生活に支障をきたすため、信用回復ローンの利用価値は高いといえます。
自己破産後や債務整理中の生活でどうしても車が必要になった人
自己破産や任意整理などの債務整理手続きを行うと、その後5年から7年程度は信用情報機関にその事実が記録され、新たにローンを組むことは極めて困難になります。
そんな中でも就職や転職、通勤や家族の介護など、車が必要不可欠な状況が生じることがあります。
このような時、一般的な金融機関からは相手にされない厳しい状況にある方々にとって、独自の審査基準を持つ信用回復ローンはまさに最後の砦とも言える重要な選択肢です。
ただし債務整理の経験を踏まえ、信用回復ローンの利用も今度は確実に返済できる範囲での金額に留めることが重要です。
車の購入を通じて信用情報の回復を図り、将来的な経済活動の基盤を築くことができます。
収入や勤続年数等で車のローンを組むのが難しい人
過去に金融事故を起こした経験はなくても、一般的なローンの審査基準を満たすのが難しいという方もいらっしゃいます。
例えば、転職したばかりで勤続年数が1年未満の方や、パート・アルバイトで収入が比較的低い方、年収がローンの審査基準に届かない方などです。
銀行の自動車ローンでは勤続年数1年以上、年収200万円以上などの条件が設けられることが多く、これらの条件を満たさない場合は審査通過が困難です。
しかし信用回復ローンは勤続年数や年収の条件が緩やかで、現在の収入状況と返済能力を総合的に判断するため、銀行や信販会社のローンに通らない方でも利用できる可能性があります。
ただし信用回復ローンでも収入が低い場合は借入額を抑え、月々の返済負担を軽減することが重要です。
収入が不安定でローン審査に不利な自営業・個人事業主の方
自営業者や個人事業主、フリーランスの方は、会社員と比べて月々の収入に波があり、収入が不安定と見なされがちなため、通常のローン審査では不利になる傾向があります。
確定申告書などで十分な所得を証明できても、安定性の面で審査に通らないケースが少なくありません。
信用回復ローンはこうした事業形態の方々に対しても、事業の実態や将来性、現在の収支状況などを個別にヒアリングし、柔軟に審査を行ってくれる会社が多くあります。
事業で車が必要な場合や、プライベートで車を持ちたいと考えている自営業者の方にとって、信用回復ローンは心強い味方となるでしょう。
信用回復ローンは怪しい？信用回復ローンのよくある質問
信用回復ローンは怪しい？信用回復ローンのまとめ
「信用回復ローン」という言葉に怪しい印象を抱いたかもしれませんが、その実態は過去の信用情報が原因でローンが組めない方を対象とした、販売店独自の自社ローンの1つであることがお分かりいただけたかと思います。
信用回復ローンの最大のメリットは、現在の返済能力を重視してくれるため審査に通りやすい点です。
独自の審査基準により現在の返済能力を重視するため、ブラックリストに該当する方でも利用できる可能性があります。
返済実績を積み重ねることで信用情報の改善も期待でき、将来的な金融サービス利用の基盤作りにもつながります。
一方で、総支払額が割高になる傾向や、GPSが設置される場合があるといったデメリットも存在します。滞納すれば信用情報がさらに悪化するリスクもあります。
利用を検討する際は、必ず複数の会社を比較し、契約内容、特に総支払額を十分に確認・納得することが不可欠です。
信用回復ローンを計画的に返済し完済することは、経済的な信用を回復させるための確かな一歩となるでしょう。
