銀行カードローンのおすすめはどこなのか。

ケース別におすすめの銀行カードローンとそのポイントを解説しています。

銀行カードローンと消費者金融系カードローンの一般的な違いをカンタンにまとめるとこうなります。

銀行カードローンと消費者金融カードローン（アコム、アイフル等）を比較すると、銀行カードローンのメリットは

• 金利が低いこと
• 提携コンビニATMの利用手数料

が挙げられます。

金利は一番高い金利で比較すると、銀行カードローンの方が低金利なのは一目瞭然です。

ただ消費者金融各社も初回30日間無利息といった初回特典を用意しており、借入金を短期間で完済できれば金利面のデメリットは少ないです。

しかし借入額が大きく、数ヶ月、数年かけて返済する場合は利息の支払いが多くなります。

ある程度まとまった金額のお金を借り、完済まで日数を要する場合は金利の低い銀行カードローンがおすすめです。

カードローンの借入や返済を近くのコンビニから行う場合に気になるのが提携コンビニATMの利用手数料です。

提携コンビニATM利用手数料は、銀行カードローンは手数料無料で利用できることが多いです。

一方、消費者金融の場合は自社の自動契約機に併設のATMや系列の銀行ATMでは手数料がかからないところもありますが、コンビニ利用の場合は提携コンビニATMでの利用手数料が発生することが多いです。

数百円程度とはいえ借入や返済の都度、ATM利用手数料が発生するのも積み重なればそれなりの出費となります。

金利や提携コンビニATM手数料などでの支払いを減らしたい、少なくしたい場合も銀行カードローンがおすすめです。

消費者金融と比較して銀行カードローンのデメリットとなるのが審査と借入までの日数です。

消費者金融は審査結果回答も融資実行も非常に早く、申込当日の即日融資が可能です。

中には最短30分融資を掲げるスピード対応の金融会社もあります。

しかし銀行カードローンの審査は警察庁のデータベース接続・照会が必要など、消費者金融にはない制約があります。

このため銀行カードローンは新規で申込当日にお金を借りることはできません。

審査の難易度においても銀行カードローンは消費者金融より厳しいです。

特にすでに別のカードローンでの借入（他社借入）がある人は、金融庁の指導もあって銀行カードローンでの融資は厳しくなっています。

消費者金融で2社、3社とお金を借りる人は全国に100万人以上いますが、銀行カードローンで2行、3行とお金を借りれる人はあまりいません。

とはいえ、銀行カードローンの審査もあくまで消費者金融より厳しいというだけです。

契約条件を満たす方で他社借入のない方であれば、それほど心配する必要はありません。

消費者金融やクレジットカードのキャッシングではなく、銀行カードローンでお金を借りるのがおすすめなのは、以下の条件に該当する人です。

1. 初めてカードローンを利用する会社員・公務員（他社借入経験がない人）
2. まとまったお金を借りたい人（10万円以上借りたい）
3. 申込から実際にお金を借りるまで1週間ほど待てる人
4. 今後の急なお金の支払いに備えたい人

銀行カードローンはカードローンでお金を借りるのが初めての人にこそおすすめです。

消費者金融やクレジットカードのキャッシングの方が手軽に借りれるイメージはあります。

しかし銀行カードローンはこれらより金利が低く、利息の支払いの負担が少ないメリットがあります。

銀行カードローンの方が審査が厳しいとはよく言われます。

銀行カードローンの審査はすでに消費者金融などで借入がある人にとっては審査通過が難しいです。

なぜなら銀行カードローンは過去の過剰融資問題により他社借入のある方の審査を厳格化しているからです。
参考記事：銀行カードローンの過剰融資問題と貸付自主規制。総量規制との関連を解説

しかしカードローンを契約するのが初めての人にはこれが当てはまりません。

公務員や会社にお勤めでご自身にきちんと収入がある方で、さらにカードローン利用自体が人生初の方であれば心配は無用です。

携帯代やクレジットカードの支払い等に問題がない限り、銀行カードローンの審査通過を不安視しなくて大丈夫です。

銀行カードローンは借入限度額が大きいため、10万円以上のまとまったお金を借りたい人にもおすすめです。

消費者金融では借入限度額が100万円を超えると金利が年率15.0％以下に下がります。

逆に言えば100万円以下の限度額では金利は年率18.0％程度のままで、高い金利でお金を借りることになります。

しかし銀行カードローンなら金利が最大でも年率15％程度のところが多く、100万円以下の借入でも消費者金融より金利が低くなります。

10万円から100万円の金額でお金を借りたい人には銀行カードローンがおすすめです。

銀行カードローンは消費者金融より金利が低いメリットがありますが、申込当日中にお金を借りる「即日融資」ができないデメリットがあります。

これは銀行カードローンは審査時に警察庁のデータベースと接続することが義務付けられており、この照会に1営業日を要するからです。

接続に関する枠組みの概要は次のとおりです。（1）警察庁の暴力団情報データベースへの接続は、預金保険機構を介して実施する。（2）対象取引は、新規の個人向け融資等とする。（3）対象者は、個人の融資申込者等とする。
引用元：反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について｜一般社団法人全国銀行協会

このため、銀行カードローンの審査結果回答は申込から1営業日は最低限必要で、その上で銀行独自の審査が行われるため、通常は審査結果解答に数日かかります。

審査通過後はローンカードの発行手続きが行われ、これが手元に届くまでに申込から約1週間程度かかります。

銀行カードローンでお金を借りるなら、申込から1週間程度は余裕がほしいところです。

審査通過からローンカードが手元に届くまでの間、口座振込による借入ができる銀行カードローンもあります。

早めに借りたい場合は審査通過後にすぐ振込融資ができる銀行カードローンを選びましょう。

カードローンは契約後に必ずお金を借りなければならないわけではありません。

クレジットカードのキャッシング枠のように普段は使わないけれど、いざという時の支出に備えて契約だけしておくこともできます。

銀行カードローンはクレジットカードのキャッシングよりも金利が低いです。

さらに返済方法も多くいつでも一括返済が可能なため、支払日が決まっているクレカのキャッシングより無駄に日割り利息を払うことも少なくなります。

お金が足りなくなったときに備えて、時間的に余裕のあるうちに銀行カードローンの契約も済ませておきましょう。

いざという時に慌てて消費者金融に申し込んだり、クレカのキャッシングを使うより低い金利でお金を借りて対処できます。

各銀行カードローンごとにおすすめのポイントをまとめました。

表中のカードローン名のクリックまたはタップで解説部分にスクロールします。

• 三井住友銀行の口座がなくても利用可能
• 書類提出と本人確認がスマホやPCで完了
• 提携コンビニATM手数料無料（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、E-net）
• ゆうちょ銀行ATMも使える
• 月2,000円からの返済
• 審査回答は本人確認書類提出後、最短翌営業日

• 提携コンビニATM手数料無料
• みずほ銀行の住宅ローンをご利用の方はさらに金利を年0.5％引き下げ
• ゆうちょ銀行ATMを利用可能（カードローン専用型のみ）

みずほ銀行カードローンはみずほ銀行の預金口座が必要です。その代わりにみずほ銀行のキャッシュカードをローンカードとして利用できる「キャッシュカード兼用型」も選べます。

• 三菱UFJ銀行の口座がなくても利用可能
• 提携コンビニATM手数料無料（セブン銀行ATM、ローソンATM、E-net）
• 最小返済額は月1000円から

• 借入手数料無料の提携ATM（ローソン銀行ATM、E-net、セブン銀行ATM、イオン銀行ATM、三井住友銀行ATM、みずほ銀行ATM）
• スマホで申込完了できる
• 楽天会員ランクに応じて審査優遇（※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。）
• 他社ローンをご利用中のかたもお申込みいただけます。
• 月2,000円からの返済

• 提携ATM利用手数料無料（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、E-net、イオン銀行ATM、三菱東京UFJ銀行ATM、三井住友銀行ATM、西日本シティ銀行ATM、ゆうちょ銀行ATM）
• 借入限度額100万円を超える契約は金利が最大でも年率14.8％に
• 月3,000円からの返済
• ガン保障特約付きプラン「Bright」なら保険料0円、金利上乗せなしで「死亡・高度障害」または「ガンと診断確定された」ときの借入残高が0円になる。

• 提携ATM利用手数料無料（イオン銀行ATM、ローソンATM、E-net、みずほ銀行ATM、三菱東京UFJ銀行ATM、ゆうちょ銀行ATM、ろうきんATM、信用金庫ATM、信用組合ATM）
• 審査は年中無休。審査完了後5日程度でカード受取可能

• 初回借入日から30日間は利息が0円
• 提携ATM利用手数料は利用金額3万円以上は無料。毎月1回目は無料（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イオン銀行ATM、E-net、三井住友銀行ATM、ゆうちょ銀行ATM）
• 返済は毎月1,000円から

• 提携ATM手数料無料（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、E-net、ゆうちょ銀行、三菱東京UFJ銀行ATM
• au IDをお持ちなら年0.5％金利優遇
• 借り換えコースで他社借入の借り換えができる。（年0.98％〜12.5％）

• オリコン顧客満足度®ランキングにて3年連続総合1位を獲得
• 提携ATM利用手数料無料（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イオン銀行ATM、E-net）

• 審査は最短5分。Vpassアプリ登録ですぐ利用可能
• 最短5分でお借入れも可能（9:00〜19:30の間）
• 審査通過後、カード到着前に振込融資ですぐ利用できます

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